El nuevo Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad del Real Decreto Ley 19/2022
| Autor | Teresa Asunción Jiménez París |
| Cargo | Profesora titular de Derecho civil - Universidad Complutense de Madrid |
| Páginas | 1215-1234 |
Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 796, págs. 1215 a 1234. Año 2023
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1.7. Concursal
El nuevo Código de Buenas Prácticas
para deudores hipotecarios en riesgo de
vulnerabilidad del Real Decreto Ley 19/2022 *
The new Code of Good Practices for mortgage
debtors at risk of vulnerability of the Royal Decree
Law 19/2022
por
TERESA ASUNCIÓN JIMÉNEZ PARÍS
Profesora titular de Derecho civil
Universidad Complutense de Madrid
RESUMEN: El Real Decreto Ley 19/2022, de 22 de noviembre y el Acuerdo
del Consejo de Ministros de 22 de noviembre de 2022 regulan un nuevo Código
de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad. El
Código es de carácter transitorio y tiene por finalidad evitar el impago de los
préstamos hipotecarios otorgados antes del 1 de enero de 2023 con garantía
hipotecaria sobre vivienda habitual del deudor o del hipotecante no deudor, y
cuyo coste de adquisición no exceda de 300 000 euros. Ello mediante una nova-
ción del préstamo hipotecario a base de ampliaciones del plazo de amortización,
reducción de las cuotas a pagar mediante carencias en la amortización de capital
o conversión de los tipos de interés variable a tipos de interés fijos. Se trata de
novaciones reglamentadas, pudiendo el deudor optar entre las diversas alternati-
vas que establece el Código de Buenas Prácticas. El Código de Buenas Prácticas
para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad es de adhesión voluntaria
por los prestamistas, pero una vez adheridos estos, es de aplicación obligada
si lo solicita el deudor, siempre que se reúnan los requisitos de elegibilidad de
contratos y deudores indicados en el Anexo al Acuerdo del Consejo de Ministros
de 22 de diciembre de 2022 y en el Real Decreto Ley 19/2022. En caso de cesión
del crédito hipotecario a tercero, si el cedente es una entidad adherida al Código
de Buenas Prácticas, cede su posición acreedora con la obligación de aplicación
del Código, de manera que el deudor podría exigir la novación del préstamo hi-
potecario al cesionario del crédito, siempre que la solicitud se produzca durante
el ámbito de aplicación temporal del Código de Buenas Prácticas.
ABSTRACT: Royal Decree Law 19/2022, of November 22 and the Agreement
of the Council of Ministers of November 22, 2022 regulate a new Code of Good
Practices for mortgage debtors at risk of vulnerability. The Code is of a transitory
* Este trabajo se realiza en el marco del Proyecto de Investigación «La protección
jurídica de la vivienda habitual: un enfoque global y disciplinar» con referencia PID2021-
124953NB-I00, dirigido por la catedrática de Derecho civil, Dra. Matilde CUENA CASAS.
Teresa Asunción Jiménez París
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Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, Nº 796, págs. 1215 a 1234. Año 2023
nature and its purpose is to prevent non-payment of mortgage loans granted before
January 1, 2023 with a mortgage guarantee on the habitual residence of the debtor
or the non-debtor mortgager, and whose acquisition cost does not exceed 300,000
euros. This is done through a novation of the mortgage loan based on extensions
of the amortization term, reduction of the installments to be paid through lacks in
the amortization of capital or conversion of variable interest rates to fixed interest
rates. These are regulated novations, with the debtor being able to choose between
the various alternatives established by the Code of Good Practices. The Code of
Good Practices for mortgage debtors at risk of vulnerability is voluntarily adhered
to by lenders, but once adhered to, it is mandatory to apply if requested by the
debtor, provided that the contract and debtor eligibility requirements indicated in
the Annex to the Agreement of the Council of Ministers of December 22, 2022 and
in Royal Decree Law 19/2022. In the event of assignment of the mortgage loan to
a third party, if the assignor is an entity adhering to the Code of Good Practices,
it assigns its creditor position with the obligation to apply the Code, so that the
debtor could demand the novation of the mortgage loan from the assignee of the
credit, provided that the request occurs during the temporary scope of application
of the Code of Good Practices.
PALABRAS CLAVE: Código de Buenas Prácticas. Riesgo de vulnerabilidad.
Tipo de interés variable. Tipo de interés fijo.
KEY WORDS: Code of Good Practices. Vulnerability risk. Variable interest rate.
Fixed interest rate.
SUMARIO: I. INTRODUCCIÓN.—II. NATURALEZA DEL CÓDIGO DE BUE-
NAS PRÁCTICAS PARA DEUDORES HIPOTECARIOS EN RIESGO DE VUL-
NERABILIDAD.—III. ÁMBITO DE APLICACIÓN SUBJETIVO, OBJETIVO Y
TEMPORAL.—IV. CONTENIDO DEL CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS: 1.PRÉS-
TAMOS ELEGIBLES. 2. DEUDORES ELEGIBLES.—V. LA NOVACIÓN RESULTANTE DE LA
APLICACIÓN DEL CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS: 1. OPCIONES DE NOVACIÓN
DEL PRÉSTAMO HIPOTECARIO CON QUE CUENTA EL DEUDOR. 2. FORMALIZACIÓN DEL ACUERDO DE
NOVACIÓN. 3. LÍMITES IMPERATIVOS AL CONTENIDO DE LA NOVACIÓN. 4. EFECTOS DE LA NOVA-
CIÓN.—VI. INFORMACIÓN QUE DEBEN SUMINISTRAR LOS PRESTAMISTAS
ADHERIDOS AL CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS.—VII. SEGUIMIENTO DEL
CUMPLIMIENTO DEL CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS.—VIII. CONSECUEN-
CIAS DE LA SOLICITUD INDEBIDA DE LA APLICACIÓN DEL CÓDIGO DE BUE-
NAS PRÁCTICAS.—IX. RESPONSABILIDAD DE LAS ENTIDADES ADHERIDAS.
—X.EL FOMENTO DE LA CONVERSIÓN DE LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
A TIPOS DE INTERÉS FIJOS.—XI. CONCLUSIONES.—XII. BIBLIOGRAFÍA.
I. INTRODUCCIÓN
El Real Decreto Ley 19/2022, de 22 de noviembre (BOE de 23 de noviembre
de 2022) ha introducido en el ordenamiento jurídico español, si bien de forma no
permanente sino transitoria, un nuevo Código de Buenas Prácticas para aliviar la
subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual.
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