La fianza general (global)
| Fecha | 01 Mayo 2023 |
| Autor |
Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 797, págs. 1339 a 1391. Año 2023
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La fianza general (global) *
The general (global) bail
por
MIKEL MARI KARRERA EGIALDE
Profesor titular de Universidad (acreditado a catedrático)
UPV/EHU - Facultad de Derecho
RESUMEN: La fianza general es una garantía personal en la que el
garante responde de las deudas presentes y futuras que el deudor principal
asume con un acreedor habitualmente sin limitar el tiempo ni la cuantía
de las operaciones garantizadas. Los elementos que estructuran el contrato
de fianza general presentan peculiaridades propias que deben ajustarse al
tratamiento positivo de la fianza que dispone el ordenamiento civil. Ello
ha generado sucesivas cuestiones y dificultades de concordancia, especial-
mente cuando se formaliza en un contrato de adhesión junto al negocio
jurídico principal, en suma, variados problemas que la jurisprudencia ha
ido resolviendo parcialmente y sin llegar a afrontar una doctrina unificada
de la configuración integral de la fianza general que, para su consolidación
futura, debería tener una pronta respuesta legislativa.
ABSTRACT: The general guarantee is a personal guarantee in which the
guarantor is responsible for present and future debts that the main debtor usu-
ally assumes with a creditor without limiting the time or amount of the guaran-
* Esta publicación es parte del Proyecto de I+D+i 2020-119816GB-I00 Las garantías
personales en el ordenamiento civil español: claroscuros sustantivos y concursales financiado
por MCIN/AEI /10.13039/501100011033 y del Grupo de Investigación Consolidado GIC
IT-1445-22 (Gobierno Vasco) Persona, familia y patrimonio, de los que es IP el Dr. GA-
LICIA AIZPURUA.
Mikel Mari Karrera Egialde
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Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 797 págs. 1339 a 1391. Año 2023
teed operations. The elements that structure the general security contract have
their own peculiarities that must be adjusted to the positive treatment of the
bond provided by civil law. This has raised successive questions and difficulties,
especially when it is formalized in an adhesion contract together with the main
legal business. In short, there are various problems that the jurisprudence has
been partially resolving without addressing a unified doctrine of the integral
configuration of the general guarantee that, for its future consolidation, should
have a prompt legislative response.
PALABRAS CLAVE: Operaciones bancarias. Garantía personal. Fianza.
Fianza general. Fianza global. Contrato de adhesión. Lealtad contractual.
KEY WORDS: Bank transactions. Personal guarantee. Bail. General se-
curity. Global bail. Adhesion contract. Contractual loyalty.
SUMARIO: I. LA FUNCIONALIDAD PRÁCTICA DE LA FIANZA
GENERAL.—II. EL FUNDAMENTO DE SU EXISTENCIA: 1. EL VA-
LOR SOCIAL DE LA RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL. 2. LA AUTONOMÍA PRIVA-
DA.—III. LOS ELEMENTOS ESTRUCTURALES: 1. LA VOLUNTAD DE LOS
SUJETOS. 2. LA DELIMITACIÓN DEL OBJETO. 3. EL FUNDAMENTO CAUSAL Y SU
DESARROLLO DE BUENA FE. 4. LA TEMPORALIDAD DE LA RELACIÓN.—IV. EL
CONTRATO DE ADHESIÓN Y LAS CONDICIONES GENERALES
DE LA CONTRATACIÓN.—V. LA DEMARCACIÓN DEL PERFIL
JURISPRUDENCIAL. 1. LA VALIDEZ DEL CONTRATO DE FIANZA GENERAL.
2. EL ALCANCE DE LA FIANZA GENERAL. 3. LA TRANSMISIÓN POR SUCESIÓN
MORTIS CAUSA. 4. LA CONDICIÓN DE CONSUMIDOR.—VI. CONCLUSIO-
NES.—VII. ÍNDICE DE JURISPRUDENCIA.—VIII. BIBLIOGRAFÍA.
I. LA FUNCIONALIDAD PRÁCTICA DE LA FIANZA GENERAL
Los operadores del comercio, especialmente los «bancarios» para la
cobertura de riesgos y el descuento de efectos, tienen la imperiosa necesidad
de considerar y juzgar, de modo pragmático, la información objetiva relativa
a los deudores que les ayude en la toma de sus decisiones económicas y, así,
evitar que los eventuales peligros sobre sus inversiones financieras desembo-
quen en pérdidas. Para eludir dicha necesidad, se recurre a mecanismos que
releguen esa información respecto de un deudor de solvencia futura incierta
y trasladar los costes de control sobre dicha solvencia; de hecho, el acreedor,
en la mayoría de ocasiones, no tiene seguridad en la solvencia efectiva de su
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La fianza general (global)
deudor en un mercado asentado en incertidumbres económicas. Para afron-
tar esta perspectiva, justamente, se recurre a constituir una fianza general
(global, universal, ómnibus, fideiussione omnibus)1. Ésta consiste en consti-
tuir, con carácter voluntario e intencional, una garantía personal mediante
la que el garante responderá de todas las deudas, presentes y futuras, que
el deudor principal haya asumido o vaya a asumir con un acreedor, en su
caso sin limitación de tiempo ni de cuantía2. De esta manera, el acreedor
obtiene dos patrimonios contra los que dirigirse: el del deudor principal y
el del fiador garante que presenta la apariencia de tener «bienes suficientes
para responder de la obligación que garantiza» (art.1828 CC).
Suele ser estereotipo habitual afirmar que las necesidades y pretensiones
de los parámetros económicos de la fianza son distintas de las que recogió
y reguló el Código Civil, si bien el sistema codificado presenta la suficiente
flexibilidad para acoger diferentes modalidades aparte de las tres que ofrece
al operador jurídico: fianza simple o básica, fianza solidaria y fianza en ga-
rantía de deudas futuras3. Asimismo, también se contempla la posibilidad de
afianzamiento que tuviere por objeto asegurar el cumplimiento de un «con-
trato» (art.439 CCo), incluso de «contrato principal de tiempo indefinido»
(art.442 CCo) al que se vincula el contrato accesorio de afianzamiento4. Por
ello, la línea jurisprudencial no ha tenido inconveniente, más allá de otras
fórmulas también tipificadas (aval cambiario, caución, seguro de crédito),
en admitir múltiples mecanismos de garantía personal sin reflejo expreso
en el Derecho positivo5.
Más allá del debate sobre la insuficiencia de la regulación del contrato de
fianza, haciendo valer la mencionada elasticidad y maleabilidad del sistema,
la fianza general se conforma como una variedad usual utilizada en la prác-
tica bancaria, normalmente en servi cios de financiación a empresarios, para
que un garante asegure un conjunto de operaciones de determinada especie
que en el futuro se establecerán entre el acreedor y el deudor principal.
En cualquier caso, si bien lo habitual es que el acreedor principal sea una
entidad bancaria6, nada impide que la generalización o globalización de la
fianza se refiera a un sector de actividad no bancario, es decir, a cualquier
operación jurídica.
Precisamente, al tratarse de garantías «personales», el ordenamiento
reconoce a las partes la facultad de estructurar sus propias relaciones con-
tractuales de acuerdo a su «conveniencia» (art.1255 CC) para conseguir
el arreglo y ajuste necesario que conforme las utilidades y provechos co-
rrelativos entre ambas partes. Desde este principio básico de las relaciones
patrimoniales, esta configuración presenta las siguientes peculiaridades:
1. En este caso, el vínculo jurídico del fiador se configura, no como una
mera «obligación» fideiusoria7, sino propiamente como un efectivo «contrato»
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