Los sublímites en el seguro de responsabilidad civil. La falacia del “condiciona y aminora”. A propósito de la polémica reabierta por la sentencia del TS (Civil) de 5 de noviembre de 2025 (nº 1581/2025)
| Páginas | 1-7 |
| Fecha | 01 Enero 2026 |
| Autor | Jordi Muñoz-Sabaté i Carretero (Abogado) |
Dicho de forma llana, la tesis a la que nos conduce la sentencia obliga a imaginar un lector que de un cuadro de capitales inserto en un condicionado particular entiende perfectamente el primer renglón (600.000 euros por siniestro) pero que, sin un resaltado especial, no comprende el renglón inmediatamente posterior (300.000 euros por víctima) pese a estar en el mismo bloque, con la misma nomenclatura y con el mismo formato de cifra-límite. A mi juicio, vaya por delante, el principio de transparencia no debería convertirse en un formalismo que presume de opacidad precisamente allí donde el propio condicionado ordena la información para que se entienda como un todo.
El punto de partida de la sentencia es, en lo esencial, ortodoxo al recordarnos que la suma asegurada cumple la función de techo indemnizatorio y que, en materia de responsabilidad civil, opera como límite de la obligación del asegurador. En este punto se hace eco de la doctrina del Pleno fijada ya hace años en la sentencia nº 853/2006, que recondujo la vieja polémica sobre la naturaleza de estos límites cuantitativos estableciendo que la suma asegurada, en cuanto límite máximo, se encuadra en el ámbito de la delimitación del riesgo y resulta oponible al tercero perjudicado.
Hasta aquí todo normal. El problema surge acto seguido cuando la Sala concluye que, si la póliza prevé simultáneamente un límite por siniestro de 600.000 euros y un sublímite por víctima de 300.000 euros, este último no puede tener más naturaleza que la de una limitación. Para razonarlo argumenta que el sublímite “condiciona y aminora” el alcance de la suma asegurada, y en coherencia con esta idea es por lo que exige que reúna los requisitos del artículo 3 LCS (resaltado especial y aceptación específica). Condición que no se daba en el caso enjuiciado y de cuya ausencia acaba sentenciando, como consecuente, que ese sublímite es inoponible.
Vayamos por pasos en lo que para mí es un desajuste lógico.
Quizá el mayor desajuste venga por el hecho de que en el caso en cuestión capitales y sublímites aparecen juntos en el mismo cuadro de “Condiciones económicas”. La paradoja aquí es que se exige un plus formal solo al “subgrupo” (por víctima) y no al “grupo” (por siniestro), cuando ambos se ofrecen al lector como parte del mismo programa de límites, lo que introduce una asimetría que no se alcanza a entender.
Podría defenderse sin dificultad que determinados sublímites especialmente contraintuitivos, insertos en lugares marginales del condicionado o formulados con ambigüedad, deban someterse a un control reforzado de incorporación y claridad. Pero precisamente por esto llama la atención que la propia sentencia describa que el límite por siniestro y el sublímite por víctima convivían en el mismo apartado de la póliza, bajo el epígrafe “Condiciones económicas”, y además presentados como un elenco de “sumas aseguradas” con sus cifras: 600.000 por siniestro, 600.000 por anualidad y, a continuación, “suma asegurada por víctima” con 150.000 (RC patronal) y 300.000 (RC profesional).
Esta circunstancia hace más discutible la razón decisoria de la sentencia porque desplaza el debate desde la transparencia real (comprensibilidad y percepción del clausulado) a una exigencia casi ritual de “resaltado” y “aceptación específica” para uno solo de los elementos del cuadro.
Sin necesidad de profundizar en la psicología experimental, tiene aquí sentido traer una intuición muy elemental de la percepción. A saber, el lector no procesa el condicionado como una suma de frases sueltas, sino por patrones. Los elementos colocados en un mismo “campo” (mismo encabezado, misma región del documento, misma función declarada) tienden a ser aprehendidos como una unidad significativa. Por proximidad y por “región común”, el cerebro agrupa lo que está junto y lo interpreta como perteneciente a la misma...
Para continuar leyendo
Comienza GratisDesbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.