Las SSGR en el actual escenario económico: problemas y perspectivas
| Autor | Julio Álvarez Rubio |
| Páginas | 71-114 |
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IV. LAS SSGR EN EL ACTUAL
ESCENARIO ECONÓMICO:
PROBLEMAS Y PERSPECTIVAS
En los últimos años, la coyuntura económica ha
cambiado de forma radical. Especialmente, la crisis fi-
nanciera de 2008, que afectó de forma muy especial
al sector bancario53, ha supuesto, para las SSGR, tanto
de forma directa como indirecta, cambios muy rele-
vantes, tanto en su target potencial, como en las condi-
ciones concurrenciales de su particular y restringido
mercado, como, asimismo, en su mecánica operativa
y en su viabilidad económica. Esta situación, que se
ha visto agravada por la actual crisis propiciada por
la pandemia, ha provocado que, especialmente las
sociedades de modestas dimensiones, se hayan de en-
frentar a una nueva panóptica que, en la mayoría de
53 Obviamente, esta crisis también afectó de forma directa al prin-
cipal cliente de las SSGR, como son las pymes: “En este sentido, no solo
han aumentado el número de empresas que no han obtenido financiación
con respecto a 2011, sino que también han empeorado las condiciones de
la financiación: – El volumen de financiación del 23,3% de las Pymes se ha
reducido. – El coste de financiación se ha encarecido, los tipos de interés
en un 81% de las empresas y los gastos y comisiones en un 71% de las em-
presas. – Han aumentado las exigencias de garantías y avales. Del 85,3%
de las PYMES que han experimentado un aumento en las garantías y ava-
les exigidos, al 53,3% se les ha requerido garantías de carácter personal”.
Concepción de la Fuente Cabrero, M.ª del Pilar Laguna Sánchez y M.ª
Teresa Villacé Molinero, “Morosidad, solvencia y acceso al crédito de las
PYMES en la crisis económica española”, cit., p. 212.
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Julio Álvarez Rubio
las ocasiones, les permite un muy escaso margen de
actuación.
A efectos de concretar las particulares circunstan-
cias que impactan de lleno en la línea de flotación del
sistema de garantía recíproca, tal y como éste venía
desarrollándose hasta hace apenas una década, se
repasarán, siquiera de forma somera, los principales
hitos responsables de los cambios referidos y los consi-
guientes problemas resultantes.
.. P
4.1.1. Incremento de deberes y refuerzo de
los controles administrativos
En primer lugar, conviene hacer referencia a la
convulsión sufrida por el sector bancario a raíz de la
crisis originada por las hipotecas subprime en USA y,
de forma singularizada, por el estallido de la burbuja
inmobiliaria en España. A pesar de que, formalmente,
las SGR no son entidades de crédito y, en consecuen-
cia, no pueden conceder préstamos, su condición de
entidades financieras y su íntima relación operativa
con los bancos, naturales beneficiarios, junto con los
socios avalados, del sistema de garantía recíproca,
hacen que muchas de las consecuencias sufridas por
aquellos repercutan también en el funcionamiento
de las SSGR. Así, la reacción, tanto en forma de re-
forma legal como de posterior control administrativo,
a las concesiones excesivas de crédito, responsables,
en cierta medida, de la crisis financiera originada, no
se limitaron al sector bancario e implicaron restriccio-
nes y exigencias generales cada vez más estrictas, las
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Situación y perspectivas de las sociedades de garantía recíproca
cuales, en ocasiones, obligaron a cambios operativos
en el sector de las SSGR.
Una de las primeras consecuencias que la crisis
origina es el refuerzo de todos aquellos mecanismos
que, de algún modo, garantizan una adecuada infor-
mación precontractual y contractual al cliente de los
servicios financieros. Ese esfuerzo legislativo, materia-
lizado en distintas y numerosas normas54, se centra en
la protección del consumidor, como destinatario final
del bien o servicio contratado, y, por tanto, no afec-
taría, en principio, a las SSGR, ya que, como su pro-
pio objeto social indica, éstas únicamente tratan con
pymes y autónomos y, en consecuencia, quedarían
fuera de las exigencias tuitivas de tales normas. Sin
embargo, tanto el ambiente general de inseguridad y
desconfianza, como la confusión existente en ciertos
54 Así, sin ánimo de ser exhaustivo, y únicamente a efectos de ilus-
trar acerca de la variedad y, en muchos casos, relativa novedad, de este tipo
de normas, podríamos citar, en materia de transparencia y protección al
cliente, la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entida-
des de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de
los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos, la
Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección
del cliente de servicios bancarios y la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre
comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consu-
midores; en relación con la regulación del crédito hipotecario y el crédito
al consumo, la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de
crédito inmobiliario, la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito
al consumo, la Ley 2/1994, de 30 de marzo. Subrogación y Modificación
de Préstamos Hipotecarios, el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de
medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas
suelo o la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación
con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de
intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito; por
último, respecto de la protección de deudores hipotecarios, el Real Decreto-
ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores
hipotecarios sin recursos, la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para
reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deu-
da y alquiler social o la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segun-
da oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden
social.
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