Seguro, invalidez permanente por enfermedad común y momento del siniestro
| Fecha | 01 Octubre 2023 |
| Autor |
ADC, tomo LXXVI, 2023, fasc. IV (octubre-diciembre), pp. 1797-1816
JURISPRUDENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO
Sentencias comentadas
Seguro, invalidez permanente por enfermedad
común y momento del siniestro
XABIER BASOZABAL ARRUE
Profesor titular de Derecho civil
Universidad de Navarra
RESUMEN
La STS 195/2023, Sala Civil, de 31 de enero (P. Pedro José Vela Torres,
ECLI:ES:TS:2023:195) viene a unificar criterio con la Sala Social en una
cuestión que podría sintetizarse así: cuando uno sufre una enfermedad
común que finalmente deriva en invalidez laboral permanente o absoluta, en
el contexto de un préstamo hipotecario que obliga a concertar un seguro que
cubre dicha invalidez, puede ocurrir que el seguro no esté vigente durante
todo el período relevante –desde que se diagnostica la enfermedad hasta que
se declara la invalidez–, y surge la duda razonable sobre si la invalidez
queda cubierta cuando, a pesar de estar el contrato vigente cuando la enfer-
medad se diagnosticó, no lo está en la fecha en que la invalidez se declaró
oficialmente. La duda es mayor si una cláusula contractual establece que el
momento relevante para determinar el siniestro es el de la declaración ofi-
cial de la invalidez a cargo de las autoridades competentes. El momento a
tener en cuenta dependerá de que nos hallemos ante un supuesto de regla
general, o de excepción. La regla será la declaración oficial; la excepción, el
momento del diagnóstico irreversible de la enfermedad.
PALABRAS CLAVE
Seguro. Invalidez permanente. Siniestro. Enfermedad común. Cobertura
en el momento del diagnóstico irreversible o definitivo. Cobertura en el
momento en que la invalidez se declara. Legitimación activa en el seguro por
invalidez. Cláusula limitativa de los derechos del asegurado.
ADC, tomo LXXVI, 2023, fasc. IV (octubre-diciembre), pp. 1797-1816
1798 Xabier Basozabal Arrue
Insurance, permanent disability due to common
illness and the time of the claim
ABSTRACT
The STS 195/2023, Civil Chamber, of 31 January (R. Pedro José Vela Torres,
ECLI:ES:TS:2023:195) unified criteria with the Social Chamber on a
question that could be summarized as follows: when one suffers a common
illness that eventually results in permanent or absolute work disability, in the
context of a mortgage loan that obliges one to take out insurance to cover
such disability, it may happen that the insurance is not in force during the
entire relevant period - from the time the illness is diagnosed until the
disability is declared - and a reasonable doubt arises as to whether the
disability is covered when, despite the contract being in force when the illness
was diagnosed, it is not in force on the date on which the disability was
officially declared. The doubt is greater if a clause in the contract provides
that the relevant time for determining the claim is the official declaration of
invalidity by the competent authorities. The time to be considered will depend
on whether we are dealing with a general rule or an exception. The rule will
be the official declaration; the exception, the moment of the irreversible
diagnosis of the disease.
KEY WORDS
Insurance. Permanent disability. Accident. Common illness. Coverage at
the moment of irreversible or definitive diagnosis. Coverage at the moment
when the disability is declared. Legal standing in disability insurance. Clause
limiting the rights of the insured person.
SUMARIO: 1. Introducción.–2. El precedente unificador: el seguro de
accidentes (STS 736/2016, Sala Civil, de 21 de diciembre, P. José Antonio
Seijas Quintana, ECLI:ES:TS:2016:5525).–3. La enfermedad común no
es un accidente (STS 2746/2010, Sala Social, de 14 de abril, P. Fernando
Salinas Molina, ECLI:ES:TS:2010:2746).–4. La STS 195/2023, Sala
Civil, de 31 de enero, P. Pedro Vela Torres (ECLI:ES:TS:2023:195).
Marco general. 4.1 El supuesto de hecho. 4.2 Sin problemas de interpre-
tación de la cláusula (STS 60/2021, Sala Civil, de 8 de febrero, P. Francis-
co Marín Castán, ECLI:ES:TS:2021:356). 4.3 El planteamiento de la
solución.–5. La solución a la que llega la STS 195/2023, Sala Civil,
de31 de enero (P. Pedro José Vela Torres, ECLI:ES:TS:2023:195): unifica-
ción de doctrina con la Sala de lo Social. 5.1 Cuándo nos hallamos ante
una excepción. 5.2 La cláusula es limitativa de los derechos del asegurado.
5.3 La legitimación activa.–6. Recapitulación.–Bibliografía.
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