La protección del consumidor ante la contratación de microcréditos o créditos rápidos, préstamos personales y créditos o tarjetas revolving como instrumentos alternativos de financiación
| Jurisdicción | España |
| Páginas | 3145-3211 |
| Fecha | 01 Noviembre 2025 |
| Fecha de publicación | 01 Noviembre 2025 |
| Autor | Ana Isabel Berrocal Lanzarot |
| Materia | Derecho Público y Administrativo |
https://doi.org/10.36151/rcdi.2025.812.05 3145
Licencia Creative Commons vía: CC BY-NC-ND 4.0
La protección del consumidor
ante la contratación de microcréditos
o créditos rápidos, préstamos personales
y créditos o tarjetas revolving como
instrumentos alternativos de nanciación
Consumer protection when contracting
microcredits or quick credits, personal
loans and revolving credits or cards as
alternative nancing instruments.
por
ANA ISABEL BERROCAL LANZAROT
Profesora Contratada Doctora de Derecho Civil (acreditada a profesor Titular).
Universidad Complutense de Madrid.
RESUMEN: El presente estudio se va a centrar en el análisis de los diferen-
tes instrumentos jurídico-nancieros que se ponen a disposición del consumidor
como préstamos al consumo, microcréditos o créditos rápido, créditos revolving
y los diferentes recursos de los que puede valerse aquél para una adecuada pro-
tección. Nos estamos reriendo, por un lado, a la necesidad de información pre-
contractual y, por otro, al control de incorporación, transparencia y abusividad y
en la nulidad de tales instrumentos.
ABSTRACT: This study is going to centre on the analysis of the various
legal and nancial instruments available to consumers, such as consumer loans,
microcredits, quick loans, and revolving credits, and the various resources
available to them for adequate protection. We are referring, on the one hand,
3146 Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 812 - págs. 3145 a 3211 - Año 2025
La protección del consumidor ante la contratación de microcréditos o créditos rápidos...
to the need for pre-contractual information and, on the other, to the control of
incorporation, transparency, and abusiveness and that can lead to the invalidity
of such instruments.
PALABRAS CLAVES: Consumidor, préstamos personales, microcréditos,
créditos rápidos, créditos revolving, información precontractual, riesgo, control
de incorporación, transparencia y abusividad, usura, nulidad.
KEYWORDS: Consumer, personal loans, microcredit, quick loans, revolving
credit, pre-contractual information, risk, incorporation control, transparency and
abusiveness, usury, nullity.
SUMARIO: I. INTRODUCCIÓN.—II. MICROCRÉDITOS O CRÉDITOS
RÁPIDOS.—III. PRÉSTAMOS O CRÉDITOS AL CONSUMO: 1. la nueva
dIrectIva de crédIto al consumo: el deber de InformacIón y evaluacIón
de la solvencIa.—IV. CRÉDITOS O TARJETA REVOLVING: CONCEPTO Y
CARACTERES.—V. PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR: EL CONTROL DE
INCORPORACIÓN Y EL CONTROL DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉS-
TAMOS AL CONSUMO Y CRÉDITO REVOLVING.—VI. CONCLUSIONES.—
VII. BIBLIOGRAFIA.—VIII. ÍNDICE DE RESOLUCIONES CITADAS.
I. INTRODUCCIÓN.
Son varios los instrumentos nancieros que se ofrecen al consumidor como:
microcréditos o créditos rápidos, préstamos personales y, tarjetas y créditos re-
volving.
Tienen como principal objetivo ofrece una nanciación rápida para satisfa-
cer necesidades económicas propiciadas por el propio consumidor, o de exigen-
cias perentorias ante una situación de angustia o imperativa.
La problemática se deriva de la falta de información nanciera del producto,
una adecuada evaluación de la solvencia del consumidor y de los altos tipos de
interés. La ventaja, si así se puede denir, deriva de su rápido acceso a la cuantía
monetaria solicitada.
A todos los productos nancieros mencionados vamos a hacer referencia, a
las exigencias normativas aprobadas en la línea de protección del consumidor,
que están pendiente de aprobación o desarrollo y de la postura doctrinal y juris-
prudencial desarrollada orientada, entre otros nes, a la sanción de los intereses
remuneratorios usurarios o al cumplimiento de los llamados controles de inclu-
sión o incorporación o de control de transparencia, pues, operamos sobre el ob-
jeto principal del producto nanciero (tipo de interés remuneratorio) a la par de
Ana Isabel Berrocal Lanzaro
Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 812 - págs. 3145 a 3211 - Año 2025 3147
la exigencia de cumplimiento de un deber de información pre y post contractual
y la necesaria evaluación de la solvencia del consumidor para evitar que se con-
vierta en un “deudor cautivo”. A tal n, dedicaremos un análisis, asimismo, a las
tarjetas o créditos revolving por su ingente operatividad práctica y contratación y
la numerosa jurisprudencia desarrollada por nuestro Tribunal Supremo, Sala de
lo Civil en la que se pretende concretar tanto su concepto como alcance y efectos
de su aplicación en el consumidor contratante1.
En todo caso, resulta necesario referirnos a los avances de la regulación sec-
torial acometidos en áreas como el crédito al consumo, los servicios de pago o
la publicidad; y, asimismo, a la enorme transformación que la comercialización
de servicios bancarios ha experimentado desde los primeros años noventa hasta
la actualidad. Transformación estrechamente vinculada a circunstancias como la
enorme expansión del crédito, especialmente hipotecario, al aumento y completa
generalización del acceso minorista a los servicios bancarios, la aparición de
nuevos instrumentos nancieros de creciente complejidad, la difusión del em-
pleo de las nuevas tecnologías en las relaciones con los clientes y, no cabe duda,
debido también a la profunda crisis del sector nanciero durante los años más
recientes.
II. MICROCRÉDITOS O CRÉDITOS RÁPIDOS
También conocidos en la versión inglesa como “payday loans” o “high-cost
short-term credit”. En el Portal del Cliente Bancario del Banco de España se indica
que, son préstamos de reducido importe cuyo destinatario no cuenta con los recur-
sos o garantías sucientes para acceder a una nanciación que le permita poner
en marcha su proyecto. De ahí que, la nalidad de estos microcréditos resida en
la realización de un proyecto o una oportunidad de negocio2. Su concesión puede
tener lugar mediante una llamada telefónica o por internet, el importe suele ser
reducido como también el plazo de devolución, con unas condiciones preferentes,
no se exigen avales u otro tipo de garantías; si bien, como en los créditos rápidos
tienen unos tipos de interés elevados con respecto a la media de los créditos o
préstamos personales. Para su tramitación, no se exigen muchos trámites y gestio-
nes para su concesión –basta con el DNI, una nómina, algún recibo y los datos de
la cuenta bancaria—; y, además, son exibles a la hora de devolver el dinero del
banco. Conllevan la mayoría de las veces la exigencia de un seguro para el caso
de impago. Normalmente, quienes ofrecen este producto nanciero son estable-
cimientos nancieros o de crédito y se caracterizan principalmente por: 1. Una
publicidad muy agresiva, en internet, redes sociales, radio o televisión, destacando
la facilidad en su concesión y contratación, pero sin apenas ofrecer información
Para continuar leyendo
Comienza GratisDesbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
Desbloquea el acceso completo con una prueba gratuita de 7 días
Transforma tu forma de trabajar con vLex y Vincent
-
Accede a una plataforma jurídica todo en uno, diseñada para abogados que buscan ir un paso por delante.
-
Consulta jurisprudencia, formularios, legislación, prácticos y doctrina de España y más de 100 jurisdicciones en una sola búsqueda.
-
Ahorra tiempo con IA jurídica avanzada: Vincent AI analiza documentos, resume casos y responde tus consultas en lenguaje natural con citas verificadas.
-
Encuentra exactamente lo que necesitas gracias a potentes filtros y funciones de búsqueda inteligente.
-
Actualización constante y fuentes oficiales, para trabajar siempre con información verificada y segura.
-
Utilizada por los principales despachos, instituciones públicas y universidades de referencia.
