Protecció del particular davant de la seva inclusió errònia en un registre de morositat

AutorDavid Simorra Ollé
CargoAdvocat
Páginas4-12

Page 4

1. Funcions I finalitats del registre o fitxer de morositat

La creació dels arxius o fitxers informatitzats de morositat, que en endavant anomenarem registre de morositat, obeeix a proporcionar informació sobre la viabilitat econòmica o solvència de les persones. Així, les empreses, sobretot creditícies, financeres o de subministrament, amb la finalitat d’evitar els riscos que suposa la formalització d’un contracte amb un subjecte que té antecedents d’incompliment obligacional respecte d’altres relacions comercials, solen accedir a aquesta informació com mesura de seguretat abans de formalitzar qualsevol tipus de relació contractual per no ser afectats per probables morositats. Així, la pràctica habitual és que la majoria d’entitats de crèdit, financeres, o comercials, abans de subscriure amb un tercer un crèdit o préstec, ja sigui personal o comercial, o oferir un servei o producte consulten les bases d’informació dels diferents arxius o fitxers de morositat legalment habilitats per conèixer, amb anterioritat, si el futur contractant compleix amb les seves expectatives de compliment de les obligacions nascudes de la relació, és a dir, que el futur contractant no té antecedents demorositat respecte altres relacions comercials amb deutes líquids i vençuts.

De la mateixa manera, la pròpia inscripció en el Registre de Morositat constitueix materialment una mesura efectiva per compel·lir al compliment en el pagament del deute contret per l’inscrit, ja que el que allí es troba inscrit pateix seriosos problemes, no sols per obtenir finançament extern sinó per accedir a la prestació se serveis o subministraments bàsics.

La pròpia existència del fitxer o registre i el seu funcionament constitueixen una font d’ingressos per les entitats que són responsables de la seva gestió, ja que aquests no sols obtenen un benefici econòmic per l’acte d’inscripció, sinó que amés obtenen un lucre econòmic de la cessió de les dades a tercers interessats.

Però, l’ús que no la funció dels citats arxius, ha originat seriosos problemes que han estat objecte d’intervenció judicial. Una de les causes més freqüents és elque la tecnologia ha avançat amb més velocitat que lesmesures de control existents, i tot sistema o servei pot ser actualment objecte de frau o error, pel qual, en els últims anys han proliferat les queixes dels consumidors que admeten haver estar inscrits en el referit registre per equivocació o error de l’inscriptor o hanmanifestat preocupació per l’abús que no ús dels fitxers de morositat, degut a l’actitud poc responsable de certes empreses, sobretot de subministraments, que han inscrit al particular com a mesura de força davant de qualsevol queixa respecte del compliment d’un contracte.

1.1. Defectes habituals del funcionament dels fitxers demorositat

Són exemples socials delmanifestat, l’anomenat cas“OPENING”, enelqual una empresa dedicada a la docència no reglada de cursos d’idiomes amb nom comercial OPENING ENGLISH oferia al subscriure la matrícula del seu curs la subscripció d’un crèdit amb terceres entitats per abonar fraccionadament el preu del cursets que impartia, amb l’especialitat de què els contractes de crèdit personal i de matrícula es formalitzaven a la vegada i a les pròpies dependències de l’acadèmia d’idiomes. L’empresa citada va tancar les seves portes sense arribar a impartir els seus cursos i els seus futurs alumnes van rebre comunicació de l’entitat de crèdit instant-los al pagament del deute contret sense haver rebut ni els cursos ni els diners del crèdit que estaven en mans de l’empresa que impartia els cursos. De l’assumpte referit es van dictar diverses sentències donant la raó als alumnes i desestimant les reclamacions de les quotes de préstec, però aquestes sentències no van entrar a valorar altres efectes de la reclamació instades per les financeres, ja que molts dels alumnes referits tot i no estar obligats a retornar els diners del crèdit, si van ser inclosos als registres de morositat i van tenir seriosos problemes per obtenir finançament, en operacions o contractes futurs. La Jurisprudència ha denunciat, com exposarem, certes pràctiques d’empreses subministradores que davant de problemes d’interpretació o de compliment de les clàusules contractuals amb companyies subministradores, les que davant de les queixes dels clients que es negaven a abonar tarifacions irregulars o serveis no prestats o per disconformitat la seva factura, són inscrits sense cap tipus de retard en els registres de morositat.

Però, altres exemples d’intervenció judicial s’han originat per la formalització de manera fraudulenta de contractes per part de terceres

Page 5

persones que, aprofitant la manca de seguretat de les xarxes telemàtiques, aconsegueixen les dates personals de persones jurídiques o físiques per obtenir un lucre o benefici suplantant o simulant la seva personalitat en la contractació per via telemàtica o telefònica. Aquests desagradables conductes no es produïen en èpoques anteriors donat que tots i cadascun dels contractes es formalitzaven en seus físiques de les empreses o companyies, pel que era més fàcil controlar la identificació dels contractants. La realitat ha canviat, l’augment del trànsit contractual en els últims temps, la bonança econòmica que vàrem experimentar i sobretot la desaparició de les seus físiques de moltes empreses dedicades a la venda de productes o contractació de subministres que han decidit o bé delegar aquesta funció a tercers o realitzar totes les tramitacions via telemàtica, ha originat una completa relaxació de lesmesures de controls destinades a evitar les referides conductes fraudulentes.

1.2. Normativaaplicabledels registres demorositat

Als fitxers o registres demorositat li són aplicables demanera directa: el continguts del Títol IV, art. 37 a 44 de la LO15/1999, sobre protecció de dades de caràcter personal amb seu de prestació de serveis d’informació sobre solvència patrimonial, en endavant LOPD, i el RD 1720/2007, de 21 de desembre, pel que s’aprova el Reglament que desenvolupa la Llei anterior, que anomenarem RLOPD. Aquests preceptes determinen que l’única i exclusiva finalitat d’aquests arxius és la d’oferir informació sobre el risc de solvència de les persones inscrites. La inscripció correspon al creditor respecte d’un deute econòmic líquid vençut i exigible i del qual no hagi instat cap procediment de reclamació judicial, arbitral, i la gestió dels registres mateixos correspon a una sèrie d’empreses habilitades que actuen amb ànim de lucre.

1.3. Procediment d’inscripció al fitxer

OBLIGACIONS DE L’INSCRIPTOR

Sols ostenta la legitimació per instar la persona física o jurídica qui té la condició de creditor. Aquest pot instar en nom propi o per persona representada la inscripció d’un deutor i del seu deute, sempre i quan compleixi amb els següents requisits :

1r) Que de manera prèvia a la inscripció hagi informat degudament al deutor en el moment de formalitzar el contracte del que neixen les obligacions de pagament o la formalització un requeriment extrajudicial compel·lint a complir amb el pagament del deute, tal i com disposen els articles 29.2 de LOPD i l’article 39 del Reglament.

2n) Que el deute exigit no es trobi prescrit, establint la normativa que no hagin transcorregut més de sis anys des de la liquiditat del deute.

3r) Que el creditor no hagi exercitat en el moment d’instar la inscripció cap tipus de reclamació per la via judicial o arbitral . o s’hagi presentat cap reclamació d’acord amb el RD 303/2004, Reglament dels Comissionats per la defensa del client en els serveis financers.

4t) El creditor o qui actuï i en la seva representació, ha de posar en disposició del responsable dels arxius i de l’Agencia de Protección de Datos tota la documentació que es consideri suficient per acreditar el compliment dels requisits referits anteriorment i l’existència de requeriment previ de pagament.

OBLIGACIONS DEL RESPONSABLE DEL FITXER

Una vegada s’insti la inscripció en els trenta dies següents correspon al responsable del fitxer demorosos comunicar al deutor de la seva inclusió. Aquesta obligació és imperativa respecte de les persones físiques de conformitat a la LOPD, però no de les persones jurídiques, La pràctica de la notificació exigeix que es practiqui en el domicili del deutor que consti en sistemes de localització fiables (per exemple: padró municipal, butlletins oficials) i s’ha d’acreditar el lliurament de la notificació al deutor, o el seu intent de comunicació en un termini de trenta dies des de la inclusió de les seves dades al fitxer. La comunicació es realitzarà individualment per cada deute amb independència de què aquesta sigui amb un o diferents creditors. De la mateixamanera, i en compliment de l’art. 29. 3 de la LPOD el responsable del fitxer està obligat a informar de les avaluacions o apreciacions que li hagin estat comunicades en els últims sismesos informantnosolsde la informaciófacilitada sinóde la font d’informació de les mateixes.

FACULTAT CESSIÓ DE DADES A TERCERS PER PART DEL RESPONSABLE DEL FITXER. LÍMITSDE LA INFORMACIÓ FACILITADA A TERCERS

Els fitxers de morositat sols poden cedir a tercers les dades de caràcter personal determinants per enjudiciar la seva solvència econòmica dels últims sis anys de contenir dades. Aquesta obligació determina que tota dada cedida ha de complir tres requisits:

1r) Sempre s’ha de tractar de dades de caràcter econòmic.

2n) Que...

Para continuar leyendo

Solicita tu prueba

VLEX utiliza cookies de inicio de sesión para aportarte una mejor experiencia de navegación. Si haces click en 'Aceptar' o continúas navegando por esta web consideramos que aceptas nuestra política de cookies. ACEPTAR