El programa de actividades de la entidad de seguros
| Autor | Javier Vercher Moll |
| Páginas | 287-302 |
Page 287
CAPÍTULO XI
EL PROGRAMA DE ACTIVIDADES DE LA ENTIDAD DE SEGUROS
1. INTRODUCCIÓN
[c38][c51][c44][c03][c47][c48][c03][c4f][c44][c56][c03][cc0][c4a][c58][c55][c44][c56][c03][c4d][c58][c55][c74][c47][c4c][c46][c44][c56][c03][c54][c58][c48][c03][c56][c48][c03][c55][c48][c4a][c58][c4f][c44][c51][c03][c48][c56][c53][c48][c46][c74][cc0][c46][c44][c50][c48][c51][c57][c48][c03][c53][c44][c55][c44][c03][c4f][c44][c56][c03][c48][c51][c57][c4c][c47][c44][c2d]des de seguros es el programa de actividades, el cual consiste en la concreción de determinadas circunstancias, las cuales evidencian todas y cada una de las características del proyecto de entidad de seguros.
El origen del programa de actividades cabe situarlo en las Directivas comunitarias 1, el cual tiene su razón de ser como forma de precisar las condiciones de acceso al mercado de seguros debido a las grandes divergencias entre las legislaciones de los países miembros, por lo que a través de este instrumento se construye un elemento común que afecta al régimen jurídico de la autorización, así como a los supuestos de revocación de la misma.
Dicho programa se convierte en una pieza clave para la adquisición de la autorización, ya que permite evaluar, no solamente el cumplimiento de los requisitos legales, sino también la viabilidad y efectos de la actividad del asegurador 2.
No obstante, conviene adelantar que el mencionado programa vincula de forma permanente a la entidad de seguros, por lo que pese a su ubicación sistemática [c46][c52][c50][c52][c03][c49][c52][c55][c50][c44][c03][c47][c48][c03][c44][c46][c46][c48][c56][c52][c0f][c03][c4f][c44][c56][c03][c27][c4c][c55][c48][c46][c57][c4c][c59][c44][c56][c03][c46][c52][c50][c58][c51][c4c][c57][c44][c55][c4c][c44][c56][c03][c46][c52][c51][cc0][c4a][c58][c55][c44][c51][c03][c48][c4f][c03][c50][c4c][c56][c50][c52][c03][c46][c52][c50][c52][c03] un requisito de ejercicio, de modo que la entidad de seguros ha de estar durante su actividad por lo previsto en el programa de actividades que presentó en el momento de la solicitud de la autorización administrativa.
La regulación del programa de actividades plantea numerosos problemas derivados de su regulación, problemas que se sitúan en tres planos distintos,
1Véase, en seguros de vida, la Primera Directiva 79/267/CEE, la Segunda Directiva 90/619/CEE y la Tercera Directiva 92/96/CEE, y en seguros distintos del de vida, la Primera Directiva 73/240/CEE, la Segunda Directiva 88/357/CEE y la Tercera Directiva 92/49/CEE.
2J. CAMACHO DE LOS RÍOS, «Las sociedades de seguros...», op. cit., p. 3955.
260 CondAcce.indb 287 5/4/16 16:20
Page 288
288 JAVIER VERCHER MOLL
[c53][c48][c55][c52][c03][c54][c58][c48][c03][c46][c52][c51][cc1][c58][c5c][c48][c51][c03][c48][c51][c03][c58][c51][c52][c03][c56][c52][c4f][c44][c50][c48][c51][c57][c48][c03][c46][c48][c51][c57][c55][c44][c47][c52][c03][c48][c51][c03][c54][c58][c70][c03][c46][c52][c51][c56][c4c][c56][c57][c48][c03][c48][c4f][c03][c53][c55][c52][c4a][c55][c44][c50][c44][c03][c47][c48][c03] actividades. En primer lugar cabe cuestionarse qué supone la confección del programa de actividades para la entidad de seguros, es decir, si dicho proyecto empresarial viene a ser una declaración unilateral de la persona jurídica asegu-[c55][c44][c47][c52][c55][c44][c03][c52][c0f][c03][c48][c51][c03][c55][c48][c44][c4f][c4c][c47][c44][c47][c0f][c03][c48][c56][c03][c58][c51][c44][c03][c53][c55][c48][c59][c4c][c56][c4c][c79][c51][c03][c56][c58][c56][c46][c48][c53][c57][c4c][c45][c4f][c48][c03][c47][c48][c03][c50][c52][c47][c4c][cc0][c46][c44][c46][c4c][c79][c51][c03][c44][c03][c55][c48][c54][c58][c48][c55][c4c][c2d]miento del asegurador en cualquier momento del desarrollo de la actividad; en segundo lugar, en cuanto al contenido del propio programa, resulta transcendente el estudio del grado de exactitud sobre el que la entidad solicitante de la auto-rización debe de cumplimentar cada uno de los apartados del mismo, de modo que permita conocer los rasgos generales o, al contrario, los detalles concretos [c47][c48][c4f][c03][c53][c55][c52][c5c][c48][c46][c57][c52][c03][c48][c50][c53][c55][c48][c56][c44][c55][c4c][c44][c4f]˚[c03][c5c][c03][cc0][c51][c44][c4f][c50][c48][c51][c57][c48][c0f][c03][c48][c51][c03][c57][c48][c55][c46][c48][c55][c03][c4f][c58][c4a][c44][c55][c0f][c03][c55][c48][c56][c58][c4f][c57][c44][c03][c51][c48][c46][c48][c56][c44][c55][c4c][c52][c03][c44][c45][c52][c55][c47][c44][c55][c03] la capacidad de examen de la Administración, tanto para la concesión de la auto-rización como para su posterior control de cumplimiento, sobre todo en aquellos supuestos de incumplimiento de lo previsto en el programa, grado de incumplimiento y sanción procedente a imponer.
2. REGULACIÓN VIGENTE EN EL ORDENAMIENTO JURÍDICO ESPAÑOL
A. Principios
Llegados a este punto, conviene abordar el análisis del contenido del programa de actividades previsto en el art. 32 de la LOSSEAR, ubicado sistemáticamente en la Sección 2.ª del Capítulo I destinado a los requisitos de acceso a la actividad aseguradora y en los arts. 11 y 12 del Real Decreto 1060/2015. Preceptos que, a nuestro juicio, se rigen bajo los principios de mínimo de derecho necesario y de especialidad.
En cuanto al primer principio, los preceptos mencionados ofrecen una extensa lista de aspectos que deben hacerse constar en el programa de actividades, no obstante, el propio art. 11 menciona la expresión «al menos» cuando se dispone a enumerar el contenido del programa. Es por ello que el legislador establece un listado bajo la regla numerus apertus mediante la cual permite que la entidad aseguradora, la cual presenta el proyecto de entidad en la propia solicitud de autorización administrativa, incorpore más aspectos, indicaciones o jus-[c57][c4c][cc0][c46][c44][c46][c4c][c52][c51][c48][c56][c03][c46][c52][c51][c03][c48][c4f][c03][c54][c58][c48][c03][c46][c52][c51][c46][c55][c48][c57][c44][c55][c03][c56][c58][c03][c53][c55][c52][c5c][c48][c46][c57][c52][c03][c48][c50][c53][c55][c48][c56][c44][c55][c4c][c44][c4f][c11][c03][c24][c4f][c03][c55][c48][c56][c53][c48][c46][c57][c52][c0f][c03][c56][c52][c56][c57][c48][c51][c48][c2d]mos que dicha posibilidad resta operatividad al posterior desarrollo de la propia actividad aseguradora, debido a la facultad que la mención aportada por la aseguradora otorga al control administrativo que ejerce la DGSFP. Si la entidad de [c56][c48][c4a][c58][c55][c52][c56][c03][c4c][c51][c46][c52][c55][c53][c52][c55][c44][c03][c58][c51][c44][c03][c4d][c58][c56][c57][c4c][cc0][c46][c44][c46][c4c][c79][c51][c03][c55][c48][c4f][c44][c57][c4c][c59][c44][c03][c44][c03][c58][c51][c03][c48][c5b][c57][c55][c48][c50][c52][c03][c51][c52][c03][c53][c55][c48][c59][c4c][c56][c57][c52][c03][c48][c51][c03][c48][c4f][c03][c53][c55][c52][c2d]grama de actividades, ello permitirá desplegar un control administrativo sobre el mismo lo cual, llegado el momento, puede suponer un obstáculo para la entidad de seguros, que en caso contrario no existiría si hubiera omitido en el programa dicha aportación voluntaria.
Por otro lado, en cuanto al segundo principio, de la regulación del programa de actividades se observan tres regímenes. De una parte, un régimen general que han de cumplir todas las entidades de seguros que soliciten la autorización [c44][c47][c50][c4c][c51][c4c][c56][c57][c55][c44][c57][c4c][c59][c44][c03][c5c][c0f][c03][c47][c48][c03][c52][c57][c55][c44][c03][c53][c44][c55][c57][c48][c0f][c03][c47][c52][c56][c03][c55][c48][c4a][c74][c50][c48][c51][c48][c56][c03][c48][c56][c53][c48][c46][c74][cc0][c46][c52][c56][c03][c5c][c44][c03][c56][c48][c03][c47][c48][c47][c4c][c54][c58][c48][c03][c4f][c44][c03][c48][c51][c57][c4c][c2d]
260 CondAcce.indb 288 5/4/16 16:20
Page 289
EL PROGRAMA DE ACTIVIDADES DE LA ENTIDAD DE SEGUROS 289
dad al ramo de vida o a ciertos ramos de seguro distintos del de vida, concretamente el de enfermedad, defensa jurídica, asistencia y decesos. Es por ello que, acumulativamente, las entidades de seguros deberán cumplir con las reglas ge-[c51][c48][c55][c44][c4f][c48][c56][c03][c5c][c03][c4f][c44][c56][c03][c48][c56][c53][c48][c46][c74][cc0][c46][c44][c56][c03][c47][c48][c03][c56][c58][c03][c55][c44][c50][c52][c0f][c03][c44][c58][c51][c54][c58][c48][c03][c48][c51][c03][c48][c56][c57][c52][c56][c03][c55][c44][c50][c52][c56][c03][c48][c56][c53][c48][c46][c74][cc0][c46][c52][c56][c0f][c03][c51][c52][c03][c53][c44][c2d]rece que se aplique el principio de mínimo de derecho necesario, es decir, que la regulación del programa de actividades en estos ramos no permite, al menos en [c56][c58][c03][c55][c48][c47][c44][c46][c46][c4c][c79][c51][c03][c4f][c4c][c57][c48][c55][c44][c4f][c0f][c03][c4f][c44][c03][c4c][c51][c46][c52][c55][c53][c52][c55][c44][c46][c4c][c79][c51][c03][c47][c48][c03][c52][c57][c55][c44][c56][c03][c50][c48][c51][c46][c4c][c52][c51][c48][c56][c03][c52][c03][c4d][c58][c56][c57][c4c][cc0][c46][c44][c46][c4c][c52][c51][c48][c56][c03][c47][c4c][c56][c57][c4c][c51][c2d]tas de las previstas en el texto legal, de modo que mediante un listado «numerus clausus», las entidades de seguros deberán cumplir con cada uno de los requisi-[c57][c52][c56][c03][c48][c56][c53][c48][c46][c74][cc0][c46][c52][c56][c03][c53][c44][c55][c44][c03][c46][c44][c47][c44][c03][c55][c44][c50][c52][c11]
En lo que afecta al régimen general, el art. 12 del TR de 2004 establecía el régimen genérico del programa de actividades; sin embargo, la nueva LOSSEAR ofrece una redacción completamente distinta. Concretamente en el art. 32 señala que «el programa de actividades es el documento que recoge el plan estratégico del proyecto empresarial y deberá contener indicaciones y...
Para continuar leyendo
Solicita tu prueba