Phishing bancario. Responsabilidad civil de los proveedores de servicios de pago. Análisis de riesgo. Responsabilidad objetiva. Negligencia grave. Prohibición de regreso
| Fecha | 01 Noviembre 2024 |
| Autor |
Revista Jurídica sobre Consumidores y Usuarios
#16 · noviembre 2024 73
PHISHING BANCARIO. RESPONSABILIDAD CIVIL DE LOS PROVEEDORES DE
SERVICIOS DE PAGO. ANÁLISIS DE RIESGO. RESPONSABILIDAD OBJETIVA.
NEGLIGENCIA GRAVE. PROHIBICIÓN DE REGRESO
Miguel de Prada Rodríguez-Carrascal
Abogado
Resumen: El phishing es un delito de estafa cometido por sofisticadas técnicas de ingeniería so-
cial que excluye la negligencia grave del usuario, porque el engaño bastante típico de la estafa no
debe quedar neutralizado por una actividad diligente del usuario por encima de los estándares
normales. A ello se anuda que las entidades de crédito están obligadas a implementar sistemas
de análisis de riesgo que identifiquen y prevengan las estafas, el cual debe operar después de
que el delincuente haya sustraído las credenciales de seguridad a la víctima, de forma que, si
el resultado defraudatorio se produce, no es por la cesión de las claves, sino por la ineficacia de
los sistemas de prevención. En este curso causal la prohibición de regreso impide oponer la ne-
gligencia de la víctima, cuando el resultado tiene una causa más próxima, como es el incorrecto
funcionamiento de las medidas de seguridad. Todo lo cual debe llevar a un sistema de responsa-
bilidad objetivo, porque estamos ante actividades de riesgo socialmente aceptadas, para las que
es requisito necesario disponer de un seguro de responsabilidad civil.
SUMARIO
I. ¿qué Es El phishing?
II. El phishing como actIVIdad dElIctIVa
III. fuEntEs jurídIcas dE la rEsponsabIlIdad
IV. análIsIs dE rIEsgo
V. rEsponsabIlIdad objEtIVa
VI. nEglIgEncIa graVE dEl usuarIo
VII. tEorías causalEs. prohIbIcIón dE rEgrEso
Revista Jurídica sobre Consumidores y Usuarios
74 #16 · noviembre 2024
I. ¿qUé ES EL phishing?
(1) En los últimos años estamos viviendo un
aluvión de noticias relacionadas con el phis-
hing, pero ¿Qué es el phishing?
(2) El Instituto Nacional de Ciberseguridad
(INCIBE) es un organismo dependiente del
Ministerio para la Transformación Digital y
de la Función Pública cuya función es el de-
sarrollo de la ciberseguridad y de la confian-
za digital de ciudadanos, red académica y de
investigación, profesionales, empresas y es-
pecialmente para sectores estratégicos.
(3) El INCIBE define el phishing como [sic] una
técnica que consiste en el envío de un correo
electrónico por parte de un ciberdelincuente a
un usuario simulando ser una entidad legítima
(red social, banco, institución pública, etc.) con
el objetivo de robarle información privada, rea-
lizarle un cargo económico o infectar el dispo-
sitivo. Para ello, adjuntan archivos infectados
o enlaces a páginas fraudulentas en el correo
electrónico1.
(4) Mas clara aún es la definición que ofrece
la empresa informática IBM: [sic] el phishing
es un tipo de ciberataque que utiliza correos
electrónicos, mensajes de texto, llamadas tele-
fónicas o sitios web fraudulentos para engañar
a las personas y hacer que compartan datos
confidenciales, descarguen malware o se ex-
pongan de otro modo a la ciberdelincuencia. Los
ataques de phishing son una forma de ingenie-
ría social2. IBM sigue explicando que: [sic] Los
ataques de ingeniería social manipulan a las
personas para que compartan información que
no deberían compartir, descarguen software
que no deberían descargar, visiten sitios web
que no deberían visitar, envíen dinero a delin-
cuentes o cometan otros errores que compro-
metan su seguridad personal u organizacional3.
(5) La Agencia Española de Protección
de Datos, explicaba en su Resolución
de 24 de mayo de 2006 (Expediente Nº:
E/00762/2004) cómo funcionan estos ata-
ques: el objetivo de los ataques de “phishing”
es la obtención de forma engañosa y fraudu-
lenta de los códigos de usuarios y contrase-
ñas de clientes de Banca Electrónica, al obje-
to de realizar transferencias no autorizadas...
Su operatoria comienza con la adquisición en
internet de un “paquete de herramientas”,
que incluyen programas informáticos e infor-
mación necesaria para realizar los ataques.
Esta información incluye “listas de equipos
comprometidos” que pueden ser utilizados
bien para mandar correos electrónicos, bien
para alojar páginas web falsificadas. Incluyen
además “bases de datos de direcciones de
correo electrónico”. Una vez en posesión del
paquete, se remiten los correos electrónicos
con carácter indiscriminado (buscando con-
tactar con clientes de la entidad financiera)
informando de la necesidad de conectarse a
una página web que parece pertenecer a la ci-
tada entidad y portar los códigos de acceso y
contraseñas de clientes. Dicha página web se
suele alojar en un equipo conectado a Internet
cuya seguridad se haya [visto] comprometida,
sin conocimiento de su usuario, y que se en-
cuentra normalmente en un país distinto al de
los destinatarios del ataque. De esta forma
se constituye un “fichero de datos persona-
les con códigos de usuarios y contraseñas
de clientes” recabados de forma engañosa y
fraudulenta, que se ubica normalmente en el
mismo “equipo remoto comprometido” en el
que se aloja la página web falsificada. Con los
datos obtenidos se realizan transferencias a
cuentas de colaboradores situados en España
los cuales a su vez retiran el dinero en efectivo
y tras descontar una comisión realizan trans-
ferencias monetarias internacionales mediante
entidades especializadas.
(6) La jurisprudencia define el phishing como
un fraude4 que se origina con la suplantación de
la identidad del banco por parte del phisher con
la finalidad de adquirir información confidencial
sobre contraseñas de cuentas bancarias, tarje-
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