Peer to peer insurance. Primera aproximación a los seguros entre pares
| Autor | Alejandro Zornoza |
| Cargo | Socio-Fundador en Zornoza Abogados y Responsable del área de Derecho de las Nuevas Tecnologías. Doctorando en Derecho por la Universidad Carlos III de Madrid. |
| Páginas | 107-113 |
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Cuando se habla de Derecho de Seguros pocas veces puede comenzarse un artículo con expresiones del tipo "el avance de las tecnologías de la información y la comunicación han permitido...", pues la industria asegurativa apenas ha experimentado cambios relevantes en los últimos cuarenta años.
Como consecuencia de ese estancamiento, de la creciente aceptación de la economía colaborativa y combinado además (ahora sí) con el rápido avance de las tecnologías digitales, ha surgido un nuevo mercado de seguros que prescinde por completo de la figura de la entidad aseguradora. Es lo que se conoce como peer-to-peer insurance (P2P I.) o seguros entre pares.
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A través de este modelo de negocio son los propios usuarios de la plataforma de seguros P2P quiénes cubren sus coberturas de manera colaborativa.
No es temerario afirmar que el mercado asegurativo entre pares es un mercado emergente, si bien su actividad comercial empezó su andadura en 2010. A pesar de los años transcurridos, la literatura jurídica, fiscal o económica sobre el peer-to-peer insurance es prácticamente inexistente. Quizás, debido a que el desarrollo de una economía colaborativa precisa de un medio-largo plazo para resultar competitiva frente al resto de agentes del mercado, y no es hasta que llega ese momento que un nuevo elemento merece atención para los estudiosos.
El presente trabajo no tiene más pretensión que poner de relieve la existencia de una alternativa real a los seguros tradicionales, sentando las bases para el análisis del impacto que este creciente fenómeno plantea para la óptica jurídica al diagnosticar y tratar el comportamiento de los operadores de seguros P2P, dedicando especial atención a las consideraciones económicas y empresariales con el fin de atesorar un adecuado enfoque de la materia.
El P2P I. es un sistema asegurativo en el que son los propios tomadores del seguro quienes, de manera colaborativa, emplean el importe de sus primas para constituir un fondo grupal y con ellos cubrir los gastos ocasionados por los siniestros de otros tomadores. El objetivo es obtener un ahorro en las primas que los tomadores pagan anualmente a las compañías aseguradoras, de modo que cuanto mayor es el grupo, menos capital hay que invertir en el fondo grupal.
Es un modelo many-to-one, en el que encontramos una pluralidad de tomadores dispuestos a cubrir las contingencias de un solo, por lo que para que el P2P I. funcione los integrantes del grupo deben tener un perfil de riesgo similar. De esta manera, se reducen las posibilidades de que las cantidades del grupo se lapiden en unos pocos usuarios de alta siniestralidad en perjuicio de aquellos otros que tienen una actitud más responsable.
En muy poco tiempo, el mercado del P2P I. ha evolucionado en dos direcciones claramente diferenciadas; por un lado, tenemos un modelo colaborativo de dos niveles, en el que la plataforma está integrada tanto por tomadores como por entidades aseguradoras. Por otro lado, encontramos un modelo desintermediado en el que son los propios usuarios quienes ejercen la labor aseguradora, prescindiendo radicalmente de la entidad.
En este tipo de plataformas la desintermediación no es absoluta, ya que para acceder como usuario a las mismas hay que ser tomador de, al menos uno, de los seguros ofertados por cualquiera de las entidades aseguradoras que también forman parte de la plataforma. Una vez se ha ingresado en la plataforma, el usuario se une a un grupo de tomadores de un seguro del mismo tipo que el suyo (de automóvil, de daños, contra incendios, etc.) y con un perfil de riesgo similar. Cada miembro del grupo asume el compromiso de pagar hasta una cantidad máxima en caso de que otro miembro declare un siniestro. Por lo general, estas cantidades no son altas, de manera que no resulta gravoso para los usuarios pagar su prima habitual más el añadido para el fondo grupal. Las reclamaciones de escasa cuantía suelen cubrirse con los fondos aportados por cada miembro, lo que permite a las aseguradoras no tener que hacer pequeños desembolsos.
Debemos tener presente que una de las dificultades a las que se enfrentan los asegurados para percibir una indemnización no es la tacañería de la aseguradora, sino el hecho de que cuando un daño se resarce económicamente, el daño no desaparece, sino que se traslada a modo de liquidación a quién lo paga. La capacidad de las entidades
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aseguradoras de regenerar fondos no es ilimitada ni automática, sino que requiere tiempo, y cada vez que se resarce un daño la aseguradora pierde liquidez, y los fondos entregados no pueden regenerarse a la misma velocidad a la que se entregan. El resultado suele ser un retraso en el pago de las indemnizaciones, y en épocas de difícil coyuntura económica o de gran siniestralidad, un aumento del importe de las primas de los asegurados. A través del P2P I. las aseguradoras reciben un alivio económico cuando los partes de escasa cuantía los cubren los integrantes del grupo, de manera que las cantidades no desembolsadas pueden destinarse a otros tomadores que no formen parte de una plataforma de seguros.
Frente a este sistema, en el que las entidades aseguradoras aun...
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