MUÑIZ ESPADA, Esther: El deterioro del mercado hipotecario y la necesidad de su reconstrucción. Aportación desde el Derecho europeo
| Autor | Fernando Moreno Mozo |
| Cargo | Profesor Contratado-Doctor de Derecho internacional privado. Universidad de Sevilla |
| Páginas | 844-845 |
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Nos encontramos ante una obra en la que, con ocasión del estudio y su transposición al Derecho español de la Directiva 2014/17/UE sobre el crédito hipotecario, se abordan todos los aspectos implicados en una de las figuras jurídicas más vivas y polémicas del actual panorama jurídico: la hipoteca inmobiliaria.
Esther Muñiz Espada, catedrática de Derecho civil de la Universidad de Valladolid, ya desde el principio de la monografía nos descubre y describe el estado actual de la cuestión. Pone de manifiesto la desmesurada profusión normativa con la que recientemente el legislador español ha pretendido solucionar los distintos problemas derivados de la hipoteca, los cuales no ha logrado solventarlos de manera satisfactoria, pues ha vacilado entre dos extremos (una excesiva protección del deudor o del acreedor hipotecario) y, además, ha tenido «una falta de preocupación por hacer sucesivamente de la hipoteca un producto útil y eficiente». En esta situación del mercado hipotecario nacional, se dicta la Directiva 2014/17/UE del Parlamento europeo y del Consejo de 4 de febrero de 2014. Los Estados miembros de la UE deben transponer y publicar la norma interna antes del 21 de marzo de 2016; sin embargo, en España sólo se ha publicado, por parte del Ministerio de Economía y Competitividad, un Anteproyecto de Ley reguladora del crédito inmobiliario.
La autora estudia minuciosamente la Directiva, compuesta de 50 artículos y dos Anexos. De entre los aspectos ampliamente desarrollados en la investigación comentada podemos resaltar los siguientes. El ámbito de aplicación de la Directiva (limitada a los bienes inmuebles de uso residencial cuando el sujeto es un consumidor), el elemento subjetivo (en el que se incluye no sólo al consumidor, sino a todas las personas vinculadas en la opera-ción hipotecaria), la información precontractual y su régimen jurídico, los límites en la concesión del crédito (que dependerá de la solvencia del deudor hipotecario), la relevancia que tendrá la figura de la mediación para resolver los conflictos entre los distintos sujetos que intervienen el crédito hipotecario. De particular importancia son las páginas dedicadas a la intención de la Directiva de evitar la ejecución hipotecaria, a cuyo fin se favorece toda clase de acuerdos que desemboquen en el pago; materia ésta criticada por la auto-ra, quien advierte que se omiten «otros detalles que deberían estar presentes en relación al incentivo de la renegociación de...
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