Mecanismos de pagos a través de móviles
| Autor | Javier Areitio Bertolín |
| Cargo | Catedrático de la Facultad de Ingeniería. ESIDE. |
| Páginas | 46-68 |
SUMARIO. I. Introducción. II. Variabilidad de operaciones a realizar con un servicio de pago con móvil. III. Características de los sistemas de pago a través de móviles. IV. Modelización de sistemas de pago a través de móviles. Criterios de diseño e implementación de un sistema genérico de pagos por móvil. V. Seguridad de los pagos desde teléfonos móviles. Infraestructuras de clave pública móviles. Iniciativa MeT. VI. Ejemplos de sistemas existentes de pago por móvil. VII. Tecnología USSD para pagos a través de móvil con teléfonos WAP. VIII. Consideraciones finales
-
Introducción
Las redes de telecomunicaciones en general y las inalámbricas basadas en tecnología celular en particular han emergido como componentes estratégicos de la infraestructura mundial necesaria para dar soporte al desarrollo económico, los descubrimientos científicos, las oportunidades educativas y culturales y los avances sociales. Se puede afirmar sin temor a equivocarse que ningún desarrollo técnico en la historia de las telecomunicaciones ha tenido una aceptación social tan rápida y extensa como la telefonía móvil. En poco más de una década, el teléfono móvil ha llegado a ser una herramienta indispensable para los negocios, el comercio y la sociedad en general, alcanzando una penetración muy elevada en los países más desarrollados[1]. Dado el inmenso éxito de Internet y el enorme potencial que representa para el comercio electrónico, los actores de Internet trabajan en métodos de pago nuevos y seguros. Entre ellos se encuentra los pagos a través del teléfono móvil. El argumento económico de los pagos realizados a través del teléfono móvil parece lógico si se tiene en cuenta la tasa de penetración, que crece rápidamente, de los teléfonos móviles más del 45% en Europa. En comparación las computadoras personales (ó PCs) para el acceso tradicional a los servicios en línea tienen una tasa de penetración del 33% en Europa y su crecimiento es más lento que el de los teléfonos móviles. La transportabilidad de los teléfonos móviles, el hecho de que las personas los puedan llevar consigo, también posibilita la incorporación de mecanismos de pago sin dinero que se pueden utilizar igualmente en el mundo real donde la movilidad es un imperativo cada día mayor. Bien sea a través de la tecnología WAP (Wireless Access Protocol), GSM/2G, GPRS/2,5G, UMTS/3G, IEEE 802.11, lo inalámbrico se esta convirtiendo en un medio cada vez más importante de acceso a Internet y por ende de posibilitar las compras de productos y servicios a través de Internet[2]. El sector de las comunicaciones móviles ha sido en esta última década el de mayor capacidad inversora, generadora de empleo y de cohesión social. El sistema de pago a través del teléfono móvil presenta diferentes variantes se pueden realizar compras de bienes-productos y servicios bien sea mediante móviles basados en tarjetas telefónicas de prepago (tarjetas raspa ) para compras de poco valor, bien sea con móviles con contrato en base a su factura telefónica. Mientras el comercio electrónico B2C (Business-to-Consumer) continúa desarrollándose a un ritmo rápido aún existe cierto escepticismo de si tendrá un impacto importante en el mundo real. Sin embargo, según Internet crece y más organizaciones son conscientes de las oportunidades que proporciona, mas servicios y productos se van ofreciendo en línea. Esto esta fomentando la evolución de Internet de ser primariamente un espacio basado en información a un lugar de negocio virtual donde consumidores pueden tener acceso a prácticamente todo en cualquier momento[3]. Para que los pagos y transacciones en línea sigan desarrollándose satisfactoriamente es necesario tener en cuenta a todas las partes implicadas:
-
Consumidores. Estos desean estar seguros de que sólo paguen una sola vez al comerciante correcto, a tiempo, con completa confidencialidad sin temor de reutilización fraudulenta del mecanismo de pago, así como protegerse contra posibles repudios.
-
Empresas. Estos requieren una autorización previa antes de la ejecución de la transacción. Necesitarán estar seguros de que todo socio comercial este autorizado para aceptar la transacción y sus compromisos. También se requerirá que la transacción se complete con suma confidencia, y finalmente que el mecanismo de orden/ transacción no pueda repudiarse posteriormente.
-
Comerciantes. Estos necesitan por su parte saber que los compradores son quienes dicen ser. Necesitan asegurarse que el comprador tiene fondos para cubrir el costo total de la transacción y que no haga fraude. Será critico que la prueba electrónica del comprador sea irrefutable que la orden del comprador sea cubierta por los contratos existentes.
-
Bancos. Estos necesitan asegurarse que tanto los consumidores como comerciantes son quienes dicen ser. La prueba electrónica de que la transacción se origino del consumidor y el comerciante debe ser irrefutable. La infraestructura de pago interna propia del banco debe ser segura a cualquier tipo de intrusión a través del mecanismo de pago electrónico. Así mismo el procedimiento de pago global debe cumplir con las reglas y prácticas del propio banco y las existentes entre bancos. La infraestructura de pago en línea actual no cumple con estos requisitos y tiene por tanto una capacidad limitada para soportar servicios y productos en línea. Para solucionar esto, los comerciantes están buscando otros métodos de transacción en línea. La experiencia en línea desarrollada a partir del predominio del PC esta pasando a dispositivos de acceso inalámbricos como los teléfonos móviles, PDAs con teléfono, terminales GPRS, UMTS, etc.
-
-
Variabilidad de operaciones a realizar con un servicio de pago con móvil
1)Pagos en comercios. El comprador indica al vendedor el número de teléfono o un número identificador. Este lo introduce en su terminal de punto de venta (ó TPV) y seguidamente el comprador recibe un mensaje SMS (Short Messages Service) en su móvil pidiéndole la autorización que la realiza mediante la introducción del número secreto (ó PIN) asociado al servicio de pago por móvil contratado. El sistema realiza las comprobaciones y confirma el pago vía un mensaje al comprador y al vendedor. La operativa es similar en comercios móviles.
2)Pagos en Internet. Podrán realizarse pagos de forma segura ya que a través de Internet no circulará ningún dato sobre el pago. Una vez que el cliente selecciona pagar utilizando el servicio de pago por móvil, la tienda virtual envía un número de referencia que aparecerá en la pantalla de la computadora del comprador. Seguidamente el cliente introduce en el móvil esta referencia y su número secreto (ó PIN) asociado al servicio de pago por móvil adscrito, activándose así el pago.
3)Pagos en Internet con descarga garantizada. Se permite la venta y adquisición de servicios digitales, garantizando la descarga de propiedad intelectual, por ejemplo música y otros contenidos, de manera que el cliente sólo paga si la descarga se ha efectuado correctamente, confirmándolo al comercio virtual.
4)Pago en máquinas. Se podrán obtener artículos en máquinas expendedoras sin tener monedas. Bastará con introducir en el teléfono móvil el código que figurará en la máquina y confirmar el pago con el número secreto asociado al servicio de pago por móvil contratado.
5)Envío de dinero a otras personas. Se podrá enviar dinero a otra persona, para ello se introduce el número de teléfono del destinatario y la cantidad a transferir y confirmar la operación con el número secreto asociado al servicio contratado.
6)Recarga de teléfonos móviles prepago. Para no quedarse sin saldo haciendo llamadas.
7)Reserva y pago de servicios/ productos. Se permitirá pedir y comprar productos, por ejemplo alimentos o unas entradas para un espectáculo indicando en el teléfono móvil el número de referencia del artículo y confirmando el pago con el número secreto asociado al servicio de pago por móvil contratado. Cuando llegue al comercio su encargo ya estará listo para recoger sin necesidad de esperar.
8)Pago de facturas. Esta operación permite pagar de una manera sencilla facturas sin necesidad de desplazarse. Para ello hará falta introducir en el móvil el código de referencia que aparece en la factura con el número secreto asociado al servicio de pago por móvil.
Estas son algunas de las operaciones que se pueden realizar, se observan diversas prestaciones: mayor rapidez en las operaciones de pago, mayor facilidad, mayor flexibilidad ya que un TPV puede ser incluso un teléfono móvil, mayor fiabilidad, mayor control de las transacciones realizadas, mayor seguridad al no tener que portar dinero en efectivo, mayor potencial de mercado permitiendo a los comercios beneficiarse de las compras impulsivas ya que con sus móviles los clientes siempre tendrán la posibilidad de pagar.
-
Características de los sistemas de pago a través de móviles
Los teléfonos móviles se están convirtiendo en una parte esencial de la vida moderna. Con la integración de tecnologías como por ejemplo WAP e i-Mode en los móviles, el usuario puede acceder a multitud de servicios en línea. Aunque existen ciertas limitaciones el futuro parece muy prometedor. El desarrollo creciente del comercio móvil esta permitiendo ofrecer una oportunidad excelente a los pagos por móvil. Entre las características más relevantes que se pueden obtener se pueden identificar las siguientes:
-
Servicio a medida. El dispositivo móvil es un elemento muy personal que identifica de forma singular al usuario a través de un PIN (Número de Identidad Personal), por tanto es posible proporcionar servicios push , es decir aquellos que se dirigen en base a la elección individual y ubicación del usuario (por ejemplo, al situarse en las proximidades de un gran hipermercado, este informa si lo desea el usuario de sus ofertas utilizando por ejemplo mensajes SMS).
-
Utilidad. El usuario no sólo puede acceder a bienes y servicios en todo momento sino también desde cualquier lugar, sólo...
-
Para continuar leyendo
Solicita tu prueba