Jurisprudencia más reciente del Tribunal Supremo en materia de cláusulas abusivas en productos bancarios. Especial referencia a préstamos hipotecarios
| Autor | Blanco Saralegui José María - Blázquez Martín Raquel |
| Cargo | Magistrado Letrado coordinador del Gabinete Técnico del Tribunal Supremo Área Civil - Magistrado Letrado coordinador del Gabinete Técnico del Tribunal Supremo Área Civil |
| Páginas | 1632-1650 |
1632 Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 773, págs. 1632 a 1650
4.1. DERECHO BANCARIO
Jurisprudencia más reciente del Tribunal
Supremo en materia de cláusulas abusivas
en productos bancarios.
Especial referencia a préstamos hipotecarios
The recent jurisprudence of the Supreme Court
of Spain concerning unfair contract terms,
especially referred to mortgage loans
por
JOSÉ MARÍA BLANCO SARALEGUI
RAQUEL BLÁZQUEZ MARTÍN
Magistrados
Letrados coordinadores del Gabinete Técnico del Tribunal Supremo
Área Civil
RESUMEN: En los últimos cinco años, la jurisprudencia del Tribunal Supre-
mo ha experimentado un importante cambio cuantitativo y cualitativo, pues se
han incrementado exponencialmente los asuntos relativos a cláusulas abusivas.
Antes de 2013, los casos que pasaban el filtro de admisión y eran resueltos por el
Tribunal Supremo pertenecían, fundamentalmente, al derecho civil clásico. Desde
entonces, y particularmente en los últimos tres años, al menos la mitad de los
asuntos resueltos tenían que ver con cláusulas abusivas en condiciones generales
de la contratación y acciones de nulidad contractual por inversiones fallidas en
productos bancarios complejos. Nuestro estudio abordará solo un resumen de
las principales resoluciones en materia de cláusulas abusivas.
ABSTRACT: In the last five years, the jurisprudence of the Supreme Court of
Spain has experienced an important qualitative and quantitative change, as the case
law about unfair contract terms applying European law has increased exponentially.
Before 2013, the cases that achieved Supreme Court review dealt with standard
civil and commercial law. From then on, and especially over the last three years, at
least one out of two cases concerns unfair contract terms or failed investments in
banking products. We will focus our study summarizing only the main judgements
about unfair contract terms.
PALABRAS CLAVE: Condiciones generales de la contratación. Consumidor.
Préstamo hipotecario. Control de abusividad. Control de transparencia. Informa-
ción precontractual. Intervención notarial. Cláusulas suelo. Acciones colectivas en
condiciones generales de la contratación. Acciones individuales en condiciones
generales de la contratación. Cosa juzgada. Preclusión procesal. Costas procesales.
José María Blanco Saralegui y Raquel Blázquez Martín
Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 773, págs. 1632 a 1650 1633
Jurisprudencia más reciente del Tribunal Supremo en materia de cláusulas abusivas…
Transacción. Intereses de demora. Intereses remuneratorios. Hipoteca multidivisa.
Índice IRPH. Comisión de apertura. Gastos de constitución de préstamos hipo-
tecarios. Arancel notarial. Arancel registral. Gastos de gestoría. Impuesto sobre
Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (convalidado por
el Congreso de los Diputados). Cláusulas de vencimiento anticipado. Proceso de
ejecución hipotecaria. Venta notarial de bienes hipotecados
KEY WORDS: General terms and conditions. Consumer. Mortgage loan. Unfair-
ness control. Transparency control. Pre-contractual information. Notarial instruc-
tion. Floor clauses. Class actions. Individual actions. Res iudicata. Procedure pre-
clusion. Costs of proceedings. Settlement agreement. Default interest. Rate interest.
Multi-currency loan. IRPH index. Arrangement fee. Mortgage formation fee. Notary
costs. Registration costs. Management costs. Tax on property transfers. Clause on
early expiration. Mortgage foreclosure. Notarial sale of mortgaged property.
SUMARIO: I. INTRODUCCIÓN.—II. CONDICIÓN DE CONSUMIDOR.
—III. PRECISIONES SOBRE LA INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL Y SU
RELEVANCIA EN EL CONTROL DE TRANSPARENCIA.—IV. NOVEDADES EN
CLÁUSULAS SUELO: 1. EFECTOS DE LAS ACCIONES COLECTIVAS DE CONDICIONES GENE-
RALES DE LA CONTRATACIÓN SOBRE LAS ACCIONES INDIVIDUALES. 2. LA IMPOSICIÓN DE LAS
COSTAS EN LAS INSTANCIAS. 3. LICITUD DE LA TRANSACCIÓN POR LA QUE EL CONSUMIDOR
RENUNCIA A ACCIONES FUTURAS CONTRA EL BANCO A CAMBIO DE UNA REBAJA DE LA CLÁUSULA
SUELO. 4. RENEGOCIACIÓN DE LA CLÁUSULA SUELO ANTES DE QUE LA MISMA SURTIERA EFECTO.
—V. INTERESES DE DEMORA.—VI. HIPOTECA MULTIDIVISA.—VII. CLÁU-
SULA IRPH.—VIII. GASTOS E IMPUESTOS. COMISIÓN DE APERTURA.
—IX. VENCIMIENTO ANTICIPADO.—X. MATERIAS CON RELEVANCIA PRO-
CESAL: 1. PRECLUSIÓN Y COSA JUZGADA POR EFECTO DE UN PREVIO PROCESO DE EJECUCIÓN.
2. LA VENTA EXTRAJUDICIAL DEL ARTÍCULO 129 LH.
I. INTRODUCCIÓN
En los últimos cinco años la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha sufri-
do un relevante vuelco cuantitativo. Si se examinan las bases de datos antes de
2014, apenas existen pronunciamientos relativos a condiciones generales de la
contratación, con la relevante excepción de la primera sentencia de pleno sobre
las cláusulas suelo —STS 241/2013, de 9 de mayo—, y algunas otras anteriores
que quedaban desdibujadas en un marasmo de pleitos de derecho civil del llamado
«clásico». Desde los primeros albores de 2014, los asuntos relativos a cláusulas
abusivas y de derecho bancario en general han dado lugar a más de la mitad de
los asuntos resueltos por la Sala Primera del Tribunal Supremo.
Nos vamos a centrar, como se apunta en el título, en los pronunciamientos
más recientes, fundamentalmente en los últimos tres años, dando por cono-
cidos los precedentes anteriores. Y solo en materia de cláusulas abusivas en
contratación bancaria, haciendo alusión a los pronunciamientos verdaderamente
relevantes o novedosos.
Dejaremos a un lado todas las reclamaciones bancarias formuladas por in-
versores minoristas frente a productos bancarios, que pertenecen al grupo de
casos de la nulidad contractual por error vicio del consentimiento, más que al
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