Los créditos y las tarjetas revolving
| Autor | Marta Alemany Castell |
| Cargo | Abogada Alemany & Asociados Abogados |
| Páginas | 92-116 |
Revista jurídica sobre consumidores
92 #7 · febrero 2020
[37] Como señalan CARRASCO PERERA; Á.; CORDÓN
MORENO, F: op. cit. (p. 202 y pp. 213-215).
[38] Tal y como señala JIMÉNEZ MUÑOZ, el concepto
jurídico de usura refiere al lucro económico de carác-
ter excesivo que se percibe en función de un contra-
to de préstamo por el que "la libertad contractual del
prestatario resulta prácticamente eliminada, viéndo-
se el mismo forzado por su necesidad y careciendo
del consentimiento suficiente para aceptar o recha-
zar las condiciones del préstamo que se le propone:
desaparece, como consecuencia del “estado de nece-
sidad” del prestatario, la igualdad que debe imperar
entre los contratantes". En JIMÉNEZ MUÑOZ, F. J.: La
usura: evolución histórica y patología de los intereses,
Dykinson, 2010. Asimismo, como recoge SABATER
BAYLE (op. cit.) el propio Azcárate afirmaba «a lo que
se aspira es a declarar la nulidad de aquellos contra-
tos de préstamo (y asimilados) que, por las condicio-
nes en que se han llevado a cabo, implican una falta
real y positiva de consentimiento, esto es, un vicio en
el fondo, y además por aquella relación delicada en
que se encuentra el orden jurídico con el orden ético,
que obliga al primero a imponer ciertas sanciones a
las infracciones del segundo».
lOS cRédItOS y lAS tARjEtAS REvOlvIng
Autor: Marta Alemany Castell
Cargo: Abogado Alemany & Asociados Abogados
Resumen: El crédito al consumo en la actualidad tiene un peso importante en el mercado de crédi-
to. Dentro de éste, los créditos y tarjetas revolving son una tipología de contratos particularmente
cómodos para los consumidores, quienes pueden usarlos a su conveniencia dependiendo de sus
necesidades. La Sentencia del TS num 628 de 25 de noviembre de 2015, no obstante, dio un revés
a este tipo de créditos al declarar usurario un contrato revolving con una TAE del 24, 6%. EL TS tuvo
en cuenta las referencias aportadas en instancias inferiores para comparar ese crédito con otros
créditos similares en el mercado y así delimitar lo que se entiende por "tipo de interés superior al
normal". Pero las referencias existentes en ese momento no facilitaron la labor a los Tribunales.
La comparación se realizó entre productos distintos. En la actualidad y desde la clarificación en
marzo de 2017 por el Banco de España en su publicación mensual del Boletín Estadístico, los
tipos medios y en consecuencia normales de los créditos revolving y tarjetas están claros y son
superiores a los créditos al consumo genéricos tradicionales, hallándose en columnas separadas.
Resulta de vital importancia que el TS clarifique esta cuestión y evite la litigiosidad masiva que se
está produciendo al respecto.
Por otra parte, y en cuanto a los créditos y tarjetas revolving, recientemente surge la proble-
mática de la transparencia de estos productos, que deben cumplir un control de transparencia
reforzado, La claridad de los contratos es exigible, y la información a proporcionarse a los consu-
midores debe ser clara. La problemática surge por una subjetividad de los Tribunales en su inter-
pretación y sobre todo por la existencia de contratos antiguos sujetos a normativas anteriores
menos exigentes en cuanto a la transparencia.
Palabras clave: revolving, transparencia, usura, TAE, tarjetas.
Revista jurídica sobre consumidores
#7 · febrero 2020 93
SUMARIO
I. la fInancIacIón al consumo
1. Antecedentes y tipología
2. Distinción entre el crédito al consumo general y las tarjetas o créditos revolving
3. Las tarjetas o créditos revolving
3.1. El crédito revolving con o sin tarjeta.
3.2. La utilización de las tarjetas o crédito revolving
II. problEmátIca surgIda rEspEcto dE las tarjEtas o crédItos rEvolvIng
1. La usura
1.3. Litigiosidad actual, vertientes jurisprudenciales
1.4. ablas del Banco de España y años de comparación
1.5. El elemento subjetivo en la usura. Consumidores que contratan los productos revolving
1.6. Mercado regulado y no regulado, el mercado relevante
1.7. Análisis comparativo en Europa
1.8. Análisis de casos concretos. jurisprudencia. Pruebas
1.9. Imprescriptibilidad de acciones, abuso de derecho
1.10. Nuevas formas de ejercicio del derecho y protección a consumidores
1.11. Situación actual y futuro.
2. La transparencia
2.1. Clausula relativa al tipo de interés en los contratos
2.2. Especial referencia a la información normalizada EUROPEA (INE)
2.3. Vida de los créditos, información mensual mediante extractos
2.4. Problemática de los contratos antiguos, contratos de tarjeta o crédito revolving
indefinidos
2.5. Análisis de casos concretos. Jurisprudencia
2.6. Situación actual y futuro. especial referencia al proyecto de OM.
III. conclusIonEs
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