Crédito revolving o rotativo y usura (2ª parte)
| Autor | Ana Isabel Berrocal Lanzarot |
| Cargo | Profesora Contratada Doctora. Universidad Complutense de Madrid |
| Páginas | 51-78 |
R.E.D.S. núm. 16, Enero-Junio 2020 ISSN: 2340-4647
pág. 51
CRÉDITO REVOLVING O ROTATIVO Y USURA
(2ª Parte)
REVOLVING OR REVOLVING CREDIT AND USURE
(PART 2)
Dra. Ana Isabel Berrocal Lanzarot
Profesora Contratada Doctora
Universidad Complutense de Madrid
Fecha de recepción: 15 de enero de 2020
Fecha de aceptación: 3 de febrero de 2020
Dsad
RESUMEN: El crédito
revolving
como producto crediticio supone la puesta a disposición del
cliente de una línea de crédito hasta un límite pactado que se paga de forma aplazada, mediante
unas cuotas periódicas fijadas en el contrato, que pueden consistir bien en un porcentaje de la deuda
o en una cuota fija que el cliente puede elegir o variar dentro de unos mínimos fijados por la entidad.
Estas cuotas que se abonan, pueden volver a formar parte del crédito disponible, renovándose de
manera automática a su vencimiento mensual y, sobre el capital dispuesto se aplica el tipo de interés
pactado. Unos altos intereses remuneratorios derivados, esencialmente, de los mayores riesgos que
asumen las entidades crediticias o los establecimientos financieros que los ofertan, al ser fácil su
acceso, carecer de garantías, apenas trámites para su concesión y una flexibilidad en su
disponibilidad y modalidad de pago, por lo que, sobre tales bases, cabe plantear, si están sujetos a la
Ley de Represión de la Usura, tal como ha entendido la sentencia del Pleno de la Sala de lo Civil, de
25 de noviembre de 2015 y considerarlos nulos por usurarios, o, en su caso, sobre la base de una
compatibilidad de la usura con la normativa de protección de consumidores, operar sobre la exigencia
del doble control de transparencia. En este contexto, el presente estudio se va a centrar en analizar
lo que representan tales créditos
revolving
, asimismo, la doctrina jurisprudencial fijada en la citada
sentencia del Tribunal Supremo, que ha derivado en una importante litigiosidad y divergencia de
planteamientos en el seno de nuestra Audiencias Provinciales; la aplicación a estos créditos de la
normativa de consumidores y sus consecuencias; la importancia del deber de información
precontractual y contractual concretado en un Proyecto de Orden de 2019 que, tiene como objetivo
proteger al cliente de estos productos, facilitando un consentimiento informado, y, en fin,
concretaremos, como entendemos, se va a sustanciar un futuro pronunciamiento de nuestro Tribunal
Supremo atendiendo a la información estadística que publica el Banco de España .
Ana Isabel Berrocal Lanzarot
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SUMARIO: VII. LA COMPATIBILIDAD DE LA LEY DE REPRESIÓN DE LA USURA Y
LA LEGISLACIÓN PROTECTORA DE CONSUMIDORES Y USUARIOS. VIII. PROYECTO
DE ORDEN 2019 DE MODIFICACIÓN DE LA ORDEN EHA/2899/2011, DE 28 DE
OCTUBRE, DE TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN DEL CLIENTE DE SERVICIOS
BANCARIOS, PARA EL ESTABLECIMIENTO DE OBLIGACIONES DE INFORMACIÓN
SOBRE CRÉDITOS DE DURACIÓN INDEFINIDA ASOCIADOS A INSTRUMENTOS DE
PAGO. 1 Información precontractual, contratación y consecuencias de su incumplimiento en
la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo. 2. Contenido del Proyecto
de Orden 2019 de modificación de la Orden EHA/2899/2011. IX. CONCLUSIONES. X.
BIBLIOGRAFÍA.
ABSTRACT: Revolving credit as a credit product involves making avaible to the customer
up to on agreed limit which is paid on deferred form, by means of periodic dues fixed in the contract
which may consist either of a percentage of the debt or a fixed dues which the client may choose
within a fixed minimun by the entity. Has high interest rates, essentially due to the higher risks
taken by credit institutions or financial institutions offering them, as they are easily accessible
without collateral, hardly any formalities for its concession or a flexibility in its availability and
mode of payment, so, on such bases, can be raised, if they are subject to the law of repression of
usury as understood buy the judgment of the plenary of the civil court of 25 novembre 2015 and
considered as null and as usurious, or, where applicable, on the basis of a compatibility of usury
with the regulations consumer protection, operate on the requirement of double transparency
control. In the context, the present study will focus on the analysis of what such claims represent,
also revolving the case law doctrine set out in the mentioned Supreme Court judgment, which has
led to an important litigation and divergence law and its consequences; the importance of the
precontractual and contractual reporting duty specified in the Draft Order of 2019, which is intended
to protect the customer of these products, providing informed consent, and finally, we will specify
how we understand a future pronouncement of our Supreme Court will be substantiated bases on
the statistical information published by the Bank of Spain.
PALABRAS CLAVE: usura, crédito revolving, crédito al consumo, tarjeta de crédito, interés
remuneratorio, interés de demora, TAE, control de transparencia, consumidores y usuarios,
préstamo.
KEYWORDS:. usury, revolving credit, consumer credit, credit cards, interest remuneration,
interest of delay, APR, transparency control, consumers and users, lending.
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