El covid-19 como evento asegurable con base en la cobertura de pérdida de beneficios
| Autor | Iván Berejano Díaz |
| Cargo | Asesor jurídico en Pérez-Llorca. Trabajo ganador del primer premio de la XI edición del Premio Jóvenes Investigadores, organizado por la Revista Jurídica de la Universidad Autónoma de Madrid, dentro de la modalidad de Derecho privado, social y económico |
| Páginas | 27-49 |
El COVID-19 como evento asegurable con base en la cobertura de pérdida de benefi cios 27
RJUAM, n.º 45, 2022-I, pp. 27-49ISSN: 1575-720-X
EL COVID-19 COMO EVENTO ASEGURABLE CON BASE EN LA
COBERTURA DE PÉRDIDA DE BENEFICIOS*
THE COVID-19 AS AN INSURABLE EVENT THROUGH THE COVERAGE
FOR LOSS OF BENEFITS
I B D**
Resumen: El pasado 3 de febrero de 2021 fue dictada una resolución que ha tenido un profundo
impacto en el sector asegurador: la Sentencia de la Audiencia Provincial de Girona 59/2021. Esta
es la primera resolución de una Audiencia Provincial que se ha pronunciado a favor de que el lucro
cesante sufrido por diversos negocios por la interrupción de su actividad, como consecuencia de la
pandemia del COVID-19, es una situación que debe encontrarse cubierta por el seguro de pérdida
de benefi cios. Tras esta sentencia, cientos de pequeñas y medianas empresas han procedido a
reclamar judicial y extrajudicialmente a sus entidades aseguradoras, solicitando una indemnización
que mitigue las pérdidas sufridas. Así pues, el objetivo del presente proyecto será analizar el debate
relativo a la cobertura de pérdida de benefi cios ligada a los cierres decretados para combatir la
pandemia del COVID-19, a través de la casuística judicial y la doctrina administrativa emitida
sobre la materia.
Palabras clave: pérdida de benefi cios, cláusulas delimitadoras, cláusulas limitativas, COVID-19.
Abstract: On 3 February 2021, the Girona Provincial Court handed down Ruling 59/2021, which
profoundly impacted the insurance sector. This is the fi rst decision ruled by a Provincial Court
which addresses the companies’ loss of profi t derived from the COVID-19 pandemic’s interruption
of their business, reasoning that this event should be covered by the loss-of-profi t insurance.
Following this ruling, hundreds of small and medium-sized enterprises have proceeded to make
judicial and extra-judicial claims against their insurers, requesting compensation to mitigate these
losses. Thus, this project aims to analyse the debate surrounding the coverage of loss of profi ts
linked to the measures that were taken against COVID-19, through the lens of the case-law and
the administrative doctrine issued on the matter.
Keywords: loss of benefi ts, delimitation clauses, right limiting clauses, COVID-19.
S: I. INTRODUCCIÓN; II. LA CONCRECIÓN DEL RIESGO ASEGURADO. CLÁU-
SULAS DELIMITADORAS Y CLÁUSULAS LIMITATIVAS; III. EL SEGURO DE PÉR-
* https://doi.org/10.15366/rjuam2022.45.002
Fecha de recepción: 26 de enero de 2022.
Fecha de aceptación: 2 de marzo de 2022.
** Asesor jurídico en Pérez-Llorca. Trabajo ganador del primer premio de la XI edición del Premio
Jóvenes Investigadores, organizado por la Revista Jurídica de la Universidad Autónoma de Madrid, dentro de
la modalidad de Derecho privado, social y económico. Correo electrónico: bejaranodiazivan@gmail.com
IVÁN BEJARANO DÍAZ
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RJUAM, n.º 45, 2022-I, pp. 27-49 ISSN: 1575-720-X
DIDA DE BENEFICIOS; IV. EL COVID-19 COMO EVENTO ASEGURABLE CON BASE
EN LA COBERTURA DE PÉRDIDA DE BENEFICIOS; 1. Fallos favorables a los negocios
asegurados; 2. Fallos favorables para las entidades aseguradoras; 3. Doctrina administrativa;
V. CONCLUSIONES; VI. BIBLIOGRAFÍA; VII. ANEXO DE SENTENCIAS.
I. INTRODUCCIÓN
Han pasado aproximadamente dos años desde la aparición de la pandemia mundial
del COVID-19. El acaecimiento de este fenómeno agitó los pilares de nuestra sociedad y
ocasionó diversos confl ictos que, como no podía ser de otra forma, permearon en todas las
disciplinas jurídicas, al ser el Derecho una herramienta que camina de la mano de la sociedad
para servirla y ordenarla. En este contexto, una de las controversias más relevantes que se
han generado como consecuencia de la aparición del COVID-19 es la relativa al contrato
de seguro y la cobertura de pérdida de benefi cios, temática a cuyo estudio se consagra el
presente proyecto.
Sobre este punto, cabe partir de una consideración evidente, pero no por ello menos
importante: la existencia humana se encuentra constantemente amenazada por toda clase
de riesgos que comprometen su futuro y su seguridad1; riesgos susceptibles de producirse
sobre la propia persona, sus bienes o su patrimonio. Como respuesta, el contrato de segu-
ro dispensa cobertura frente a los riesgos que acechan a los individuos, sirviendo como
mecanismo indirecto de prevención hacia los mismos2. Por tanto, el riesgo es lo que dota
de sentido a esta institución jurídica. La incertidumbre relativa a la posibilidad de que por
azar ocurra un hecho que se teme, convertida en inseguridad, es lo que induce a contratar
un seguro. Es por este motivo que, tal y como afi rma Garrigues, el seguro se alza como
«antídoto o anticuerpo del riesgo»3.
Partiendo de esta premisa, parece claro que la aparición de una pandemia mundial es
claramente un riesgo, entendiendo el concepto de riesgo como «la posibilidad de que se
produzca un evento o suceso que genere un daño o necesidad»4. La doctrina precisa que
el riesgo, para ser considerado como tal, debe cumplir con una serie de características, de
forma que debe ser un evento: (i) posible e incierto; (ii) cuya verifi cación depende del azar; y
(iii) susceptible de generar una necesidad pecuniaria5. De la combinación de estas variables
puede concluirse que la aparición de una pandemia mundial es un evento susceptible de ser
cubierto por una póliza de seguro. Tomando como referencia este aspecto, cabe realizar una
breve contextualización de la problemática que nos ocupa.
1 ALONSO SOTO, R., El seguro de la culpa, Madrid (Montecorvo), 1977, p. 23.
2 URÍA, R. et al., Curso de Derecho Mercantil, vol. II, 2.ª ed., Cizur Menor (Civitas), 2007, p. 585.
3 GARRIGUES, J., Contrato de seguro terrestre, 2.ª Ed., Madrid (Aguirre), 1983, p. 11.
4 BATALLER GRAU, J. et al., Derecho de los seguros privados, Madrid (Marcial Pons), 2007, p. 174.
5 GARRIGUES, J. et al., Contrato de seguro terrestre, ob. cit., pp. 12-18 y 113.
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