Contrato de seguro: contradicción entre cláusulas, cláusulas oscuras y causa justificada de exclusión de intereses ex artículo 20 LCS
| Autor | Beatriz Sáenz De Jubera Higuero |
| Cargo | Profesora Doctora de Derecho civil (acreditada a Profesora titular de Universidad) Universidad de La Rioja |
| Páginas | 3350-3365 |
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Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 794, págs. 3350 a 3365. Año 2022
1.5. Obligaciones y contratos
Contrato de seguro: contradicción entre
cláusulas, cláusulas oscuras y causa justificada
de exclusión de intereses ex ar tícu lo20 LCS
Insurance contract: contradiction between
clauses, obscure clauses and just cause
forexclusion of interests ex article20 LCS
por
BEATRIZ SÁENZ DE JUBERA HIGUERO
Profesora Doctora de Derecho civil
(acreditada a Profesora titular de Universidad)
Universidad de La Rioja
RESUMEN: En este trabajo se examinan los principales tipos de cláusu-
las incluidas en un contrato de seguro, bajo la perspectiva de ser este uno
de los ejemplos prácticos más frecuentes y paradigmáticos de los contratos
de adhesión. Se examinan las características específicas más importantes de
esas cláusulas (generales, particulares, delimitadoras del riesgo y limitativas
de derechos), particularmente las exigencias formales legales para su control
y como protección del adherente tomador del seguro; y asimismo se conclu-
ye acerca de la solución a una eventual contradicción entre cláusulas o una
oscura o confusa redacción. Asimismo, se analiza la doctrina jurisprudencial
consolidada existente en relación a las causas justificativas de exención a la
aseguradora del pago de los intereses de demora del ar tícu lo20 LCS; causas
que son objeto de interpretación muy restrictiva, especialmente si el proceso
judicial controvertido entre la aseguradora y el asegurado perjudicado trae
causa de la contradicción u oscuridad en el clausulado del contrato creada
por la propia aseguradora.
ABSTRACT: In this paper, the main types of clauses included in an insurance
contract are examined, from the perspective of this being one of the most frequent
and paradigmatic practical examples of adhesion contracts. The most important
specific characteristics of these clauses (general, particular, limiting risk and limit-
ing rights) are examined, particularly the formal legal requirements for their control
and as protection of the adherent policyholder of the insurance; and likewise it is
concluded about the solution to a possible contradiction between clauses or an
obscure or confusing wording. Likewise, the existing consolidated jurisprudential
doctrine is analyzed in relation to the justifying causes of exemption to the insurer
from the payment of default interest of article 20 LCS; causes that are subject to
a very restrictive interpretation, especially if the disputed judicial process between
the insurer and the injured insured brings about the contradiction or obscurity in
the clauses of the contract created by the insurer itself.
Rev. Crítica de Derecho Inmobiliario, N.º 794, págs. 3350 a 3365. Año 2022
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Contrato de seguro: contradicción entre cláusulas, cláusulas oscuras y causa justificada…
PALABRAS CLAVE: Cláusulas delimitadoras del riesgo. Clausulado general.
Cláusulas limitativas de derechos. Cláusula oscura. Clausulado particular. Inte-
reses de demora. Seguro.
KEYWORDS: Risk-delimiting clauses. General clauses. Limiting rights clauses.
Obscure clause. Particular clauses. Default interest. Insurance contract.
SUMARIO: I. PLANTEAMIENTO.—II. LOS DISTINTOS TIPOS DE CLÁUSU-
LAS INCLUIDAS EN EL CONTRATO DE SEGURO Y LA SOLUCIÓN ANTE PO-
SIBLES DISCORDANCIAS O REDACCIÓN CONFUSA U OSCURA: 1. CLÁUSULAS
GENERALES Y CLÁUSULAS PARTICULARES. 2. CLÁUSULAS DELIMITADORAS DEL RIESGO CUBIERTO Y
CLÁUSULAS LIMITATIVAS DE DERECHOS DEL ASEGURADO: A) Cláusulas delimitadoras del riesgo
cubierto o asegurado. B) Cláusulas limitativas de derechos del asegurado.—III.INTE-
RESES POR MORA EX AR TÍCU LO 20 LCS: CAUSA JUSTIFICADA PARA SU NO
IMPOSICIÓN.—IV. CONCLUSIONES.—V. ÍNDICE DE RESOLUCIONES.
I. PLANTEAMIENTO
Los contratos de seguro son uno de los contratos más habituales en la prác-
tica. Y también por ese motivo es, junto con el préstamo y los contratos de
suministros y de telecomunicaciones, uno de los contratos de adhesión más
paradigmáticos.
Dentro del clausulado del contrato de seguro se acogen en principio y nor-
malmente unas condiciones generales y unas condiciones particulares. En el
condicionado general suelen ubicarse las llamadas cláusulas delimitadoras del
riesgo, que concretan el riesgo cubierto por la póliza y la compañía aseguradora;
y, asimismo, en dicho condicionado general del contrato suelen incluirse cláusulas
limitativas de los derechos del asegurado, si bien estas también pueden ubicarse
dentro del clausulado particular del contrato.
En ocasiones se producen ciertas contradicciones entre distintas cláusulas
del contrato, existiendo discrepancias entre las condiciones generales y las par-
ticulares, o entre una cláusula delimitadora del riesgo cubierto y una cláusula
limitativa de los derechos del asegurado; pero también dentro de una concreta
cláusula pueden existir contradicciones o, más exactamente, plantearse dudas
por su redacción oscura o ambigua que exigen de la oportuna interpretación.
Por otro lado, cabe advertir que puede ser precisamente la contradicción
entre cláusulas o la confusa interpretación de una cláusula la que genere tal
incertidumbre sobre la existencia efectiva de obligación de indemnizar por la
aseguradora que sea la causa o motivo alegado por esa aseguradora para tener
que acudir al litigio judicial para resolver tal duda. Y en relación con ello, debe
tenerse en cuenta que conforme al ar tícu lo20.8 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre,
de Contrato de Seguro (en adelante, LCS) no se impondrán a la aseguradora los
intereses de demora previstos en ese ar tícu lo20 LCS si la falta de satisfacción de
la indemnización o su importe mínimo estuviera basada en una causa justificada
o no imputable a la aseguradora.
En este trabajo se pretende analizar estas situaciones de contradicción entre
las cláusulas del contrato de seguro u oscuridad en alguna cláusula, así como de
justificación de la exclusión de la imposición a la aseguradora de los intereses
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